Списання боргів за кредитами: як це можливо
Позичальникам, які опинилися у складній фінансовій ситуації, доступне рішення: списання боргів за кредитами – це один із варіантів, який можливий лише за певних умов. Щоб позбутися боргового тягаря таким чином, можна скористатися одним із кількох основних способів. І детальний розбір тонкощів і нюансів кожного з них буде корисним для тих, хто стикнувся з подібною проблемою.
Що означає списати борги за кредитами
Процедура передбачає визнання боргу частково або повністю погашеним з подальшим звільненням від подальших зобов’язань щодо виплат. Залежно від конкретної ситуації, списання заборгованості за кредитом може передбачати як тимчасове відстрочення з призупиненням нарахування штрафів та пені, так і повне анулювання позики.
Прострочена заборгованість створює труднощі не лише для позичальника, який виконує свої зобов’язання за кредитним договором. Це негативно позначається й на стані фінансової установи:
Небанківські фінансові організації також зацікавлені у зменшенні кількості прострочених позик і готові списати частину боргу за кредитом. Вони не мають потреби створювати резерви, однак вони не хочуть витрачати ресурси на обробку проблемних позик.
Фінансові установи в різних ситуаціях вдаються до різних способів вирішити це питання. Що означає списати борги:
позичальнику може бути запропонована реструктуризація позики на більш вигідних умовах, що передбачають зниження щомісячного платежу за рахунок продовження терміну кредитування, а також відсутності штрафів і пені за прострочені платежі;
примусове стягнення в судовому порядку, у межах якого борг буде погашено майном позичальника;
законне списання боргів у результаті офіційного банкрутства фізичної особи.
Але в будь-якому випадку, перш ніж ухвалити рішення, банк/небанківська організація вживе заходів щодо повернення коштів. Кредитор зв’яжеться із клієнтом, з’ясує причину затримки платежів, нагадає про відповідальність. Він звернеться до поручителів, які зобов’язані розплатитися за позикою в разі фінансових проблем у позичальника. А якщо поручителі не зможуть вирішити питання (або якщо поручителів немає), банк зв’яжеться з близькими та попросить допомогти їхньому родичу закрити кредит.
Якщо жодна дія не допоможе виправити ситуацію, фінансова установа вирішить питання одним із способів, зазначених вище. Розглянемо докладніше, в яких ситуаціях можливе списання кредитів згідно із законом.
Як списати борг із кредиту: причини
Фінансова установа не подарує гроші позичальнику просто так: на це мають бути вагомі аргументи, підтверджені відповідними документами. Найчастіше це відбувається в тому випадку, якщо стягнення не має сенсу – загальна платоспроможність клієнта значно впала, а на повернення боргу банк витратить більше часу та коштів, ніж у результаті вдасться отримати. Як списуються борги за кредитом? Можна виділити кілька основних причин, які стануть підставою для проведення процедури:
повна чи часткова втрата працездатності внаслідок тяжкого захворювання чи нещасного випадку;
стихійні лиха чи непередбачені обставини, до яких входить окупація, і навіть активні бойові дії у населеному пункті;
минув термін давності за позикою, що становить 3 роки;
смерть одного із членів сім’ї, доходи якого були враховані при розрахунку допустимої суми кредиту;
відсутність нерухомого чи цінного майна, яке може бути використане для погашення заборгованості.
За наявності будь-якої з цих причин позичальник може подати заявку на списання кредиту. У ній має бути докладно вказана вся інформація, а також доданий пакет документів, які би підтверджували наявність підстав для проведення процедури.
По спливанні терміну давності заборгованість у будь-якому разі буде анульована. Але з високою ймовірністю фінансова установа не допустить такого розвитку подій і набагато раніше подасть позовну заяву до суду, що загрожує додатковими складнощами для позичальника. Корисно знати, через який час списуються борги: для споживчих кредитів та кредитних карток цей період становить 3 роки після закінчення терміну дії банківського продукту. Для заставних програм можливі варіації: 3 роки з дати останнього платежу чи завершення дії договору. Але, в будь-якому випадку, краще не сподіватися на диво, а оперативно повідомити про складнощі, щоб знайти шляхи вирішення без примусового стягнення та блокування рахунків.
Читайте також: Кредитні канікули: як їх оформити
Способи законного списання боргів за кредитом
Існують різні сценарії розвитку подій: все залежить від причини, що призвела до нездатності погасити боргові зобов’язання. Кожен із варіантів передбачає певні етапи, документи та умови. Як списати борг за кредитом? Доступні такі способи:
Визнання позичальника банкрутом
Списання боргів при банкрутстві боржника стало можливим наприкінці 2019 року. У жовтні набрав чинності Кодекс України щодо процедур банкрутства, в якому прописано процес визнання банкрутом фізичної особи.
Оголосити людину банкрутом може лише вона сама. Для цього потрібно звернутися до господарського суду з декларацією про своє майно, про доходи (в тому числі його сім’ї) за останні 3 роки. Банкрутом людину визнають, якщо одночасно виконуються такі умови:
у нього немає майна, яке можна продати на оплату боргів;
більше 2 місяців позичальник вносить менше половини суми платежу за кредитом і немає підстав вважати, що ситуація найближчим часом покращиться.
У результаті буде ухвалене одне з рішень: для позичальника встановлять умови реструктуризації або його визнають банкрутом.
У другому випадку виконавча служба продасть цінне майно позичальника та передасть гроші в рахунок оплати кредиту. Описати можуть усе, за винятком єдиного житла, а також решти необхідного для життя майна на загальну суму до 3 мінімальних зарплат. Залишок невиплаченого боргу в разі банкрутства кредитор просто «пробачить».
Новий закон про списання боргів за кредитами є актуальним для ВПО. Згідно з підписаним законопроєктом, розроблено механізм обов’язкової реструктуризації споживчих позик для громадян України, які були змушені залишити територію через військові дії та офіційно зареєстровані як ВПО. Обов’язкова умова: відсутність прострочок платежів станом на 23.02.2022.
Читайте також: Що буде, якщо не платити кредит під час війни
Право стягнення за боргом – іншій компанії
Поки не настала позовна давність за кредитом, фінансова установа має право передати право стягнення іншій (факторинговій) компанії, що спеціалізується на проблемних позиках. Це може статися, якщо позичальник навмисно ухилятиметься від своїх зобов’язань за договором: прострочення платежу від 3-х місяців.
Після передачі справи позичальника обов’язково повідомляють за допомогою листа про зміну кредитора та реквізитів оплати боргу. Як тільки це сталося, колишня фінансова установа припиняє нагадувати колишньому клієнтові про борг. Цей обов’язок бере на себе нова організація.
Чи можуть нові кредитори взяти та списати борг за кредитом? Так, з новим кредитором позичальник може домовлятися про можливості відстрочення, реструктуризації, списання частини заборгованості тощо. Так само, як міг це зробити до передачі права вимоги за договором. Однак якщо колишня фінансова установа приділяла процесу стягнення лише частину часу, то новий кредитор буде наполегливішим.
3. Оформлення страховки
Ряд кредитних програм передбачає обов’язкове оформлення полісу, зокрема іпотека або автокредит. Це дещо збільшує суму витрат, але при цьому дозволяє розрахуватися з боргами в разі настання непередбачених обставин. У тому числі:
втрата працездатності;
звільнення чи скорочення;
знищення чи псування майна внаслідок бойових дій чи стихійного лиха;
смерть позичальника.
Всі умови докладно перераховані в договорі, тому важливо ознайомитися з ними під час оформлення кредиту. В деяких випадках домогтися законного права на страхові виплати можна через суд, але за наявності реальних та документально підтверджених причин у цьому питанні не повинно виникнути складнощів.
4. Закінчення терміну давності боргу
Період позовної давності – 3 роки. Але він починається не з дати оформлення та не з того моменту, коли позичальник перестав платити, а із закінчення терміну дії договору. Якщо його було оформлено 3 червня 2024 року на 2 роки, то й завершено буде 3 червня 2026 року. І вже з цього моменту належить відрахувати 3 роки: якщо фінансова установа не звернеться до суду для стягнення, як і не знайде інших важелів впливу, то заборгованість буде анульована.
5. Недієздатність, інвалідність чи смерть позичальника
Згідно з чинним законодавством, спадок включає не тільки матеріальні активи, а й виплати за кредитами, тому важливо знати про те, як подати заявку на списання кредиту.
У разі смерті єдиного позичальника, страхування може покрити витрати, позбавивши його спадкоємців супутніх складнощів, особливо якщо борги значно перевищують вартість майна.
У разі настання інвалідності та втрати дієздатності, родичам позичальника належить отримати офіційний медичний висновок, який може стати підставою для списання заборгованості.
Ніхто не застрахований від незапланованих складнощів та проблем із виплатою великого кредиту. І щоб уникнути нарахування штрафів та пені, які зроблять погашення ще більш обтяжливим та непідйомним, варто скористатися пропозицією Moneyveo. Це швидка та вигідна позика на будь-які цілі, яка доступна за наступних умов:
без довідок та додаткових документів;
з низькими комісіями за користування коштами;
зручним графіком погашення платежів.
Заявка буде оперативно оброблена та підтверджена, а гроші надійдуть на картку протягом кількох хвилин.
FAQ
Як подати заявку на списання кредиту в Україні?
Описати причини, що призвели до неможливості погашення позики та підтвердити наведені аргументи відповідними документами.
Через який час списуються борги?
Через 3 роки після закінчення дії кредитного договору або після завершення процедури банкрутства.
Що це за новий Закон про списання боргів?
Реструктуризація кредитів для внутрішньо переміщених осіб, які були змушені виїхати до інших населених пунктів України через активні бойові дії чи окупацію.
Інші цікаві статті
Що таке факторинг і як він працює
На що українці беруть кредити: аналіз за 10 років
Що таке ОВДП і як на них заробляти
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.