Франшиза в страхуванні: недоліки та переваги страхування
Частина збитків, яку страхувальник зобов'язується покрити самостійно при настанні страхового випадку, – це франшиза в страхуванні, важливий фінансовий інструмент, що допомагає оптимізувати витрати як страхових компаній, так і їхніх клієнтів.
Правильно підібрана франшиза може значно знизити вартість страхового поліса, при цьому зберігаючи надійний захист від великих фінансових втрат.
У цій статті ми детально розглянемо види франшиз, особливості їх застосування в різних видах страхування, а також розповімо, як обрати оптимальний варіант з урахуванням ваших потреб та фінансових можливостей.
Що таке франшиза у страхуванні
Франшиза в страхуванні – це фінансовий механізм, який визначає суму збитків, що не підлягає відшкодуванню страховою компанією. Для клієнтів головна перевага полягає у суттєвому зниженні вартості страхового поліса – зазвичай на 10-25%. Крім того, наявність франшизи мотивує страхувальників бути більш обачними та відповідальними, адже частину збитків доведеться покривати власним коштом.
Що означає франшиза в страховці на практиці?
Це певна частина витрат, яку страхувальник бере на себе при настанні страхового випадку. Наприклад, якщо у договорі вказана франшиза 2000 гривень, а загальна сума збитків становить 10000 гривень, страхова компанія виплатить 8000 гривень.
Такий підхід вигідний обом сторонам договору. Для страхових компаній це можливість зменшити кількість дрібних звернень та оптимізувати адміністративні витрати.
Які є види страхових франшиз
В страховій практиці використовується кілька основних видів франшиз, кожен з яких має свої особливості застосування та умови виплат.
Розглянемо основні типи франшиз, які пропонують страхові компанії:
Абсолютна. Встановлюється у вигляді конкретної суми. При настанні страхового випадку ця сума віднімається від розміру відшкодування. Наприклад, якщо франшиза становить 3000 гривень, а збитки оцінені в 15000 гривень, страхова компанія виплатить 12000 гривень.
Відносна. Визначається у відсотках від страхової суми або суми збитків. При франшизі 10% від суми збитків у 50000 гривень страхувальник самостійно покриває 5000 гривень.
Умовна. Передбачає, що страховик не відшкодовує збитки, якщо їх сума менша за встановлену франшизу, але повністю покриває їх, якщо сума перевищує франшизу.
Безумовна. Частина збитків, яку завжди відшкодовує страхувальник незалежно від розміру загальної суми збитків.
Динамічна. Розмір відшкодування змінюється залежно від кількості страхових випадків. Наприклад, перший випадок може покриватися повністю, а при наступних застосовується франшиза.
Тимчасова. Діє протягом визначеного періоду після укладення договору страхування. Часто використовується в медичному страхуванні.
Вибір типу франшизи залежить від конкретних потреб страхувальника, його фінансових можливостей та виду страхування. Важливо уважно вивчити умови кожного варіанту перед укладанням договору страхування.
Читайте також: Для чого потрібно оформляти страховку на кредит
Що таке розмір страхової франшизи
Розмір франшизи – це конкретна сума або відсоток від страхової виплати, який визначає частину збитків, що не підлягає відшкодуванню страховою компанією.
Величина франшизи може суттєво впливати як на вартість страхового поліса, так і на розмір потенційних виплат. Від чого ж залежить розмір франшизи:
Тип страхового продукту – для кожного виду страхування встановлюються свої стандартні розміри франшизи (авто, майно, здоров'я).
Вартість застрахованого об'єкта – чим дорожчий об'єкт страхування, тим більшою може бути франшиза.
Оцінка ризиків – страховики встановлюють різні розміри франшизи залежно від ймовірності настання страхового випадку.
Термін дії договору – довгострокові договори можуть мати більш гнучкі умови щодо розміру франшизи.
Історія страхових випадків – для клієнтів з позитивною історією можливе зменшення розміру франшизи.
Маркетингова політика страховика – компанії можуть пропонувати різні розміри франшизи в рамках акційних пропозицій.
При цьому важливо розуміти, що менший розмір франшизи зазвичай означає вищу вартість страхового поліса, і навпаки.
Франшиза в страхуванні авто
У сфері автострахування франшиза Автоцивілка – це частина збитків, яку водій має відшкодувати самостійно при настанні страхового випадку. За законодавством України, для полісів ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів) застосовується лише безумовна франшиза, розмір якої не може перевищувати 2% від страхової суми.
Франшиза стосується лише матеріальних збитків і не застосовується до шкоди, заподіяної життю та здоров'ю.
Багатьох автовласників цікавить питання, скільки коштує нульова франшиза. Варто зазначити, що такий варіант передбачає повне покриття збитків страховою компанією, але вартість самого полісу буде максимальною. Зазвичай страховка з нульовою франшизою коштує на 20-30% дорожче, ніж зі стандартною.
При виборі розміру франшизи в автострахуванні важливо враховувати стиль водіння, досвід та інтенсивність використання автомобіля. Для недосвідчених водіїв рекомендується оформляти поліс з мінімальною або нульовою франшизою, попри вищу вартість страховки. Досвідченим водіям, які впевнені у своїх навичках, може бути вигідніше обрати більший розмір франшизи та заощадити на вартості поліса.
Читайте також: Скільки коштує страховка на авто: ціна та особливості оформлення
Які фактори слід врахувати при виборі страхової франшизи
При виборі важливо зважено оцінити всі переваги та недоліки, враховуючи власні потреби та фінансові можливості. Правильно підібрана франшиза в страхуванні може значно оптимізувати витрати, тоді як помилковий вибір здатний призвести до небажаних фінансових наслідків.
Основні фактори, які варто враховувати при виборі:
Фінансові можливості – оцініть, яку суму ви зможете покрити самостійно у разі страхового випадку.
Частота можливих страхових випадків – врахуйте ймовірність настання подій, від яких ви страхуєтесь.
Вартість застрахованого майна – чим дорожчий об'єкт страхування, тим важливіше правильно обрати розмір франшизи.
Термін дії договору – для довгострокових договорів варто ретельніше підходити до вибору умов.
Особливу увагу слід приділити специфіці різних видів страхування. У випадку автострахування для недосвідчених водіїв оптимальним буде вибір мінімальної франшизи, попри вищу вартість поліса. При страхуванні майна можна розглянути варіант більшої, якщо ви впевнені у надійності систем безпеки. У медичному страхуванні розмір франшизи варто обирати з урахуванням стану здоров'я та частоти звернень до лікарів.
Менша франшиза означає вищу вартість страхового поліса, але більшу впевненість у повному відшкодуванні збитків. Більша дозволяє заощадити на вартості страховки, проте вимагає готовності покрити частину збитків власним коштом.
Коли виникає потреба у додаткових коштах для покриття франшизи чи інших страхових витрат, Moneyveo пропонує оптимальне рішення – швидке отримання кредиту без зайвого клопоту та додаткових перевірок. На відміну від складних процедур у банках чи інших фінансових компаніях, оформлення позики в Moneyveo займає лише кілька хвилин, а кошти миттєво надходять на банківську картку.
Сервіс працює цілодобово, що дозволяє отримати фінансову допомогу в будь-який зручний час. Важливими перевагами Moneyveo є прозорі умови кредитування, низькі комісії та надійний захист персональних даних клієнтів. Система автоматично підбирає оптимальні умови кредитування з урахуванням індивідуальних потреб позичальника.
Щоб уникнути надмірного боргового навантаження, Moneyveo пропонує гнучкі терміни повернення коштів та можливість дострокового погашення без додаткових комісій. Це дозволяє раціонально планувати свій бюджет та уникнути фінансових труднощів. А сучасні технології захисту даних гарантують повну конфіденційність всіх операцій.
FAQ
Що таке нульова франшиза в страхуванні?
Нульова франшиза означає, що страхова компанія відшкодовує 100% збитків при настанні страхового випадку. Це найдорожчий варіант страхового поліса, але він гарантує повне покриття всіх витрат.
Хто сплачує франшизу при ДТП?
При ДТП франшизу сплачує винуватець аварії або його страхова компанія, залежно від умов договору страхування. Якщо винуватець не застрахований, він відшкодовує збитки самостійно.
Як виплачується страхова франшиза?
Франшиза не виплачується страховою компанією – це та частина збитків, яку страхувальник покриває самостійно при настанні страхового випадку. Сума відшкодування від страхової компанії зменшується на розмір франшизи.
Інші цікаві статті
Фінансовий моніторинг: що це, навіщо потрібен і як працює
Як працює національний кешбек: розбираємося в деталях
На що українці беруть кредити: аналіз за 10 років
Що таке факторинг і як він працює
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.