- Зміст:
- Суть страховки по кредиту
- Види страхування кредиту
- Чи можна відмовитися від страховки по кредиту
- Вигода оформлення страховки по кредиту для позичальника
- Мінуси оформлення страховки
- Нюанси оформлення страховки
Ознака здорової економіки – зростаюче число кредитів. Українці активно звертаються в банки і МФО за грошима на купівлю машин, квартир, на ремонт, відпочинок або оплату навчання дитини. Але не завжди людина може сплатити грошову позику. Втрата працездатності, звільнення або навіть смерть позичальника зменшують шанс кредитора отримати назад свої гроші. Давайте разом подумаємо над питанням, чи потрібно страхувати кредит? Хто більше в цьому зацікавлений і як зменшити вартість позики в разі її «насильницького» страхування банкірами?
Суть страховки по кредиту
Ключовий сенс страховки по кредиту – захист банком власних коштів. Позичальник може захворіти або втратити роботу – без прибутку він просто фізично не зможе виплачувати позику. Деякі люди з різних причин пропускають черговий платіж по кредиту, припиняють виплачувати борг або тікають від колекторів в іншу країну. У всіх названих випадках страхова компанія заплатить банку або МФО збиток на застраховану суму. Тому в фінансово-кредитних організаціях питання навіщо потрібно страхувати кредит, давно вже не ставиться. Банкіри зобов'язані зменшити збитки від ризику передачі грошей фізичній особі.
Види страхування кредиту
Потреба в страховці виникає при оформленні кредиту. Ситуація може виникнути в банку, МФО, що працює оффлайн, або в магазині – при купівлі товару в кредит.
Ситуації, в яких взяти кредит без страховки практично неможливо:
- грошова позика видається готівкою;
- автокредит;
- оформлення іпотеки;
- споживчий кредит – купівля пральної машини, смартфона, телевізора;
- експрес-кредит;
- оформлення грошової позики без поручителів, під заставу. В іншому випадку саме поручитель зобов'язується сплатити проблемну заборгованість;
- банк або МФО не вимагають від позичальника довідку про доходи, зате автоматично включають страховку в плату за користування грошима.
Чи можна відмовитися від страховки по кредиту?
Теоретично потенційний позичальник має право на відмову від страховки по кредиту в Україні. Правда, банківські працівники часто користуються фінансовою безграмотністю громадян – і акуратно нав'язують їм страхування кредиту. Щоб захистити себе від витрати зайвих грошей, поставте кредитному менеджеру конкретні питання:
- Страховка обязательна в конкретном банковском продукте?
- Можно ли отказаться от услуги, но не потерять при этом кредит?
- В какой срок можно оформить отказ от страховки?
- Возможно ли прекращение страховых выплат, если кредит уже оплачен?
На практиці відмова від страховки в більшості випадків ставить великий жирний хрест на самій можливості кредитування. Справа в тому, що в разі оформлення грошової позики в стандартний договір вже вписане страхування. Міняти його під невелику грошову позику або покупку в кредит пральної машини ніхто не стане.
Поборотися за відмову від страховки варто тільки в двох випадках. По-перше, якщо ви надаєте банку заставу. По-друге, якщо мова йде про велику суму грошей і можливість вибору страхової компанії, чиї умови ви вважаєте оптимальними. В цьому випадку у вас повинна бути команда юристів, які напишуть новий договір і в тристоронньому порядку погодять його з командою юристів-банкірів і страховиків. Правда, є ще один шлях позбутися від страховки. Якщо ви візьмете кредит в Moneyveo, то ваша грошова позика буде автоматично позбавлена від страховки та інших незрозумілих платежів, захованих в довгому договорі за допомогою дрібного шрифту.
Вигоди оформлення страховки по кредиту для позичальника
А тепер давайте подивимося, чим страхування кредиту в банку, під час укладання договору, буде корисним самому позичальникові.
У разі смерті, його борг оплатить страхова компанія. Інвалідність, банкрутство або інші види втрати платоспроможності будуть визнані страховим випадком. Коли страховик виплатить кредит, то з людини або його пам'яті буде знята чорна пляма, родичі не будуть обтяжені чужими кредитами. А сам банкрут зможе почати бізнес з чистого аркуша. До речі, яскравий приклад користі страхування кредитів – Дональд Трамп. П'ять разів він ставав банкрутом, його борги сплачували страхові компанії. А сам нинішній Президент США починав з нуля черговий бізнес.
Згода на страховку, особливо – банківську, автоматично підвищує шанси людини отримати грошову позику під менший відсоток, на більш тривалий час.
У питанні "чи потрібно страхувати іпотечний кредит" обов'язково враховується термін платежу. 5-20 років – солідний термін, за який з основним позичальником може трапитися що завгодно. Саме тому цей вид кредитування страхується в обов'язковому порядку. Позичальник, який оформив страховку від втрати робочого місця, працездатності або на випадок смерті, захистить свою нерухомість від вилучення або продажу через аукціон
Мінуси оформлення страховки для позичальника
Перед тим, як відмовитися від страховки кредиту в банку, давайте виявимо всі мінуси такого захисту.
- Вартість страхування досить висока. У деяких випадках вона перевищує розмір процентної ставки.
- Настання страхового випадку – досить рідкісне явище, а от страхові виплати – регулярне.
- Якщо страхувальником ризиків виступає сам банк, то він заробляє додаткові гроші. Тому багато кредиторів ховають страховку в тіло стандартного договору. Експерти називають це «прихованими платежами».
Нюанси оформлення страховки
Виплати по страховці не повинні перевищувати відсотки та бути більшими за тіло грошової позики. При оформленні позики обов'язково порахуйте кінцеву вартість «продукту». Якщо кінцева сума вища, то виникає питання про законність такої страховки.
Якщо оформлюється страховка під іпотечний кредит, то позичальник має можливість самостійно підібрати страхову компанію. У цьому випадку він може вибрати кращі умови або менший розмір регулярного платежу.
Чи потрібно страхувати кредитну карту? Ні, шматок пластику легко замінити на новий. А ось гроші, які покладені на рахунок в якості кредиту, вже обов'язково застраховані. Або банк зменшив свій ризик втрати грошей відверто завищеною відсотковою ставкою.
Якщо грошову позику виплачено достроково, то ви можете припинити страхувати кредит та платити за нього страхові внески.
Законом прописана можливість позичальника відмовитися від страховки після оформлення кредиту протягом 3–5 днів. Але кредитні організації краще за всіх знають законодавчу базу, тому запобігають цій можливісті окремим пунктом в договорі.
Як бачите, в оформленні страховки зацікавлені і кредитори, і позичальники. При цьому деякі банки намагаються отримати додатковий дохід в процесі страхування своєї грошової позики. Зате позичальник сьогодні має повне право отримати всю інформацію про страховика, самостійно підрахувати переплату і оформити страховий поліс на найбільш вигідних для себе умовах.
