Фінансовий моніторинг: що це, навіщо потрібен і як працює

Про фінансовий моніторинг в Україні сьогодні знає кожен, хто хоча б раз стикався з платіжними операціями. Це тема, яка цікавить бізнесменів, банківських працівників та звичайних громадян. Стаття призначена для тих, хто хоче дізнатися більше про фінансовий моніторинг, зрозуміти, як він впливає на їхню діяльність та що потрібно зробити, щоб уникнути проблем з ним. З нами ви дізнаєтесь про основні аспекти фінмоніторингу, законодавчу базу, різновиди перевірок та правила для тих, хто підпадає під них.

Що таке фінансовий моніторинг?

Фінансовий моніторинг – це процес збору, аналізу та перевірки інформації про операції клієнта, що здійснюється задля виявлення незаконних дій та запобігання ним. До них належать відмивання грошей, фінансування тероризму та інші злочини, пов’язані з перебігом коштів. Цей процес включає низку заходів, які допомагають контролювати рух грошей та забезпечувати дотримання фінансового законодавства й міжнародних стандартів.

Основними елементами фінансового моніторингу є такі:

1. Ідентифікація клієнтів. Банки та інші фінустанови зобов'язані встановлювати особу клієнтів, перевіряти їхні документи та зберігати ці дані. Читайте також: Що це та як працює.

2. Відстеження операцій. Ведеться постійний контроль за всіма грошовими переказами задля виявлення підозрілих або нетипових транзакцій.

3. Аналіз та оцінка ризиків. Оцінювання різних критеріїв, пов'язаних з клієнтами та їхньою діяльністю, допомагає виявити можливі загрози та вжити відповідних заходів.

4. Звітування про підозрілі операції. У разі виявлення нетипових транзакцій фінансові установи зобов'язані повідомляти про них відповідні державні органи.

5. Внутрішній контроль та навчання. Встановлення внутрішніх процедур контролю, навчання персоналу та регулярні аудити допомагають забезпечити ефективність системи.

6. Співпраця з іншими організаціями. Взаємодія з фінустановами та державними органами для обміну інформацією та спільної боротьби з фінансовими злочинами.

Фінансовий моніторинг, також відомий як фінансовий контроль або моніторинг грошових операцій, є критично важливим для забезпечення стабільності та безпеки фінансової системи України. Він спрямований на зменшення ризиків, пов'язаних з незаконною діяльністю, та захист добропорядних учасників фінансового ринку.

Закон про фінансовий моніторинг

Закон про моніторинг фінансових операцій в Україні встановлює правила та вимоги для всіх установ та суб’єктів підприємницької діяльності. Він визначає обов’язки банків, кредитних компаній та інших установ у сфері протидії відмиванню грошей та сприянню тероризму. Закон має підвищити рівень довіри до фінансової системи України. Згідно з ним установи зобов’язані проводити ідентифікацію клієнтів, моніторинг їхньої діяльності та повідомляти про підозрілі операції до відповідних органів.

Закони та нормативні акти у сфері фінансового моніторингу оновлюються відповідно до змін міжнародних стандартів та вимог. 

Система фінансового моніторингу

Державний фінансовий моніторинг – це багатоступенева система, на верхівці якої стоять:

• Державна служба фінансового моніторингу України;

• Національний банк України;

• Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку;

• Міністерство фінансів України;

• Міністерство цифрової трансформації України;

• Міністерство юстиції України.

Ці установи розробляють правила перевірок та ухвалюють кінцеві рішення на підставі інформації, що надходить від первинних суб’єктів фінмоніторингу.

Суб'єкти, що виконують первинний фінансовий моніторинг, – це:

• банки та кредитні установи, страхові брокери, ломбарди тощо;

• нотаріуси, адвокати, аудитори;

• професійні учасники товарних ринків;

• поштові оператори, що надають послуги зі здійснення валютних операцій, поштових переказів або платіжні послуги;

• оператори платіжних систем;

• представництва чи філії іноземних СГД, що надають фінпослуги на території України;

• надавачі послуг, пов’язаних з криптовалютою;

• суб'єкти господарювання, які проводять операції з готівкою, дорогоцінними металами;

• визначені спеціальні суб’єкти первинного фінмоніторингу, крім тих, що працюють у рамках трудових відносин (аудитори, бухгалтери, податкові консультанти, нотаріуси, адвокати, посередники та консультанти з операцій з нерухомістю тощо);

• біржі та компанії, що надають фінансові послуги;

• інші суб’єкти, зазначені у ч. 2 ст. 6 ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Вони здійснюють перевірки транзакцій, аналізують їх щодо підозрілості та вживають заходів для запобігання незаконним діям.

В рамках закону про протидію відмиванню неправомірно отриманих доходів передбачена міжнародна співпраця, а саме взаємодія з міжнародними організаціями та іншими країнами у сфері протидії відмиванню коштів. Виконання міжнародних стандартів та рекомендацій FATF (Financial Action Task Force) також є доволі важливим елементом.

Які є види фінансового моніторингу в Україні?

Існує декілька видів фінансового моніторингу в Україні, кожен з яких має свої особливості та застосовується в різних ситуаціях.

Превентивний моніторинг

Цей вид перевірок передбачає вжиття заходів для запобігання проведенню незаконних операцій до їх здійснення. Наприклад, банки можуть відмовити у відкритті рахунку клієнту, якщо виявлять ризик його використання для відмивання грошей. Фінансовий моніторинг в банку однозначно проводиться, коли сума перевищує 5000 грн, а операція виконується через термінал або готівкою. Для безготівкових операцій встановлений ліміт у 30000 грн.

Поточний моніторинг

Він полягає у регулярному контролі грошових операцій клієнтів, аналізі їхньої діяльності та виявленні підозрілих транзакцій. Це може включати щоденний аналіз платежів та операцій, що проводяться через фінансову установу.

Ретроспективний моніторинг

Такий тип перевірок включає аналіз уже здійснених операцій для виявлення підозрілих дій, які могли б бути пропущені під час поточного контролю. Це дозволяє виявляти схеми відмивання грошей та інші злочинні дії.

Хто підпадає під фінансовий моніторинг?

Під фінансовий моніторинг підпадають усі суб’єкти, які проводять операції з грошима на території України. До переліку входять:

• фізичні особи-підприємці;

• юридичні особи;

• пересічні громадяни.

Фінансовий моніторинг фізичних осіб обов’язково проводиться під час здійснення платежів за допомогою будь-яких платіжних систем за умови, що сума перевищуватиме 30 тис. грн. Кілька невеликих переказів, здійснених з одного рахунку за короткий проміжок часу, також можуть стати причиною ретельної перевірки. Приверне увагу й відкриття нового рахунку, в тому числі депозитного.

Щоб не потрапити у неприємну ситуацію, ФОП та підприємствам усіх форм власності краще регулярно проводити внутрішній аудит. Постійне спостереження, аналіз та оцінка операцій і стану підприємства забезпечують відповідність встановленим стандартам, правилам та законодавству. Основними завданнями такої перевірки є виявлення фінансових правопорушень, шахрайства, недотримання законодавчих вимог, а також запобігання ним.

Операції, що підлягають фінансовому моніторингу

Ретельному відстеженню та контролю в Україні підлягають:

• транзакції на суму 400000 грн і вище (для організаторів азартних ігор та лотерей – від 55000 грн) або їх еквівалент в інших валютах чи цінностях;

• грошові операції за участю суб'єктів, що проживають чи зареєстровані у країні, яка підтримує збройну агресію проти України;

• фінансові взаємодії з особами з юрисдикцій, які мають низький рівень дотримання міжнародних стандартів у боротьбі з фінансовими злочинами;

• угоди, де хоча б один учасник користується послугами банківських установ у названих проблемних юрисдикціях;

• транзакції, де кінцевий власник-бенефіціар має громадянство або постійно мешкає в державі, що веде агресивні дії проти України;

• грошові операції за участю осіб з високим політичним статусом, їхніх родичів або пов'язаних з ними осіб;

• міжнародні грошові перекази, особливо до країн, визнаних Україною офшорними зонами;

• будь-які маніпуляції з готівковими коштами: їх внесення, виведення або переміщення;

• фінансові дії, здійснювані особами зі статусом електронного резидента України.

Ці правила встановлені для забезпечення прозорості грошового обігу та запобігання незаконним діям у фінансовій сфері.

Поточні безготівкові банківські операції на суму до 30 тис. грн не підлягають перевіркам, тож можна не переживати, якщо ви вирішили відкрити ще одну кредитну банківську картку або отримати швидку позику від Moneyveo.

Moneyveo – це сучасний сервіс онлайн-кредитування, який пропонує зручні, швидкі та безпечні фінансові послуги. Клієнт може отримати кредит за кілька хвилин без зайвих документів та складних процедур. Сервіс забезпечує низькі комісії та вигідні умови, що робить його доступним для кожного. Крім того, Moneyveo гарантує високий рівень безпеки даних та фінансових операцій, що дозволяє клієнтам зосередитись на важливих справах, не переймаючись грошовими питаннями.

Серед головних переваг Moneyveo:

• швидкість отримання коштів;

• конфіденційність;

• цілодобовий доступ;

• мінімальний перелік документів;

• лояльне ставлення до студентів, пенсіонерів та клієнтів з негативною кредитною історією.

З Moneyveo легко отримати до 40 тис. грн. на будь-які потреби. Всі етапи отримання коштів проводяться онлайн, а якщо гранична сума не перевищує ліміт, встановлений для безготівкових операцій, то служби фінансового контролю не матимуть приводу поцікавитися кількістю та регулярністю переказів.

Кредитний продукт Smart:

• реальна річна процентна ставка до 2221,34% річних;

• сума кредиту до 40 000 грн;

• строк до 5 років .

Під час користування кредитом важливо пам’ятати, що потрібно вчасно повернути його суму, комісії та відсотки відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

FAQ

Для чого потрібен фінансовий моніторинг?

Фінансовий моніторинг потрібен для запобігання відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, забезпечення прозорості фінансових операцій.

Чи можу я дізнатися, чи підлягає моя транзакція фінансовому моніторингу?

Так, ви можете звернутися до свого банку або фінансової установи для отримання інформації про статус вашої транзакції. ФОПам та юридичним особам доступна перевірка власного досьє у системі YouControl.

Що робити, якщо моя транзакція підлягає фінансовому моніторингу?

Слід виконати всі вимоги банку чи іншої фінансової установи щодо надання інформації та документів, які підтверджують легальність операції та походження грошей – за потреби.

Як я можу захистити себе від проблем з фінансовим моніторингом?

Дотримуйтесь вимог законодавства, переконайтеся, що надали точну та правдиву інформацію про свої операції, співпрацюйте з ліцензованими фінансовими установами.