Що таке фінансова дисципліна і як їй навчитися
Фінансова дисципліна означає не дозволяти собі витрати, що шкодять базовим потребам, планам, а також платіжними зобов'язаннями. Пам'ятаєте, як буває: збирали-збирали на автомобіль, а потім взяли і купили новий холодильник. Або так: через неуважність прострочили платіж за позикою й отримали зіпсовану кредитну історію та пеню.
Відсутність контролю витрат може призвести до багатьох неприємних ситуацій. Вихід – зафіксувати ряд правил фінансової дисципліни і примусити себе їх дотримуватися. Так ви здобудете матеріальну стабільність, отримаєте більше впевненості у завтрашньому дні та в цілому підвищите рівень вашого життя.
Які правила допоможуть налагодити систему обліку особистих витрат та покращити фінансові справи? І як почати їх виконувати? Пройдемося по пунктах.
Правило 1. Ведіть облік фінансів
Якщо ви поставили за мету налагодити своє матеріальне становище і навчитися фінансовій дисципліні, потрібно вести підрахунок витрат. Присвятіть 1-2 місяці відстежуванню, щоб з'ясувати, куди йдуть ваші гроші.
Скачайте програму для ведення особистого та/або сімейного бюджету. Наприклад, є багато спеціальних додатків для обліку витрат: «Розумний бюджет», Bills Monitor, Daily Budget для iOS або Money Manager, Goodbudget, Monefy для Android. Записуйте туди абсолютно всі витрати. Не забудьте перевірити банківські картки і кредитки, щоб враховувати і безготівкові платежі. Так ви зрозумієте, між якими статтями витрат можна перерозподілити фінанси, від яких можна відмовитися, а які покупки ви робите емоційно.
Облік особистих витрат допомагає економити і планувати великі покупки, відпустку, розваги. З раціональним підходом у вас завжди будуть гроші про запас – на випадок непередбачених ситуацій.
Правило 2. Ставте цілі та визначайте пріоритети
Поки ви не почнете складати плани на майбутнє та керувати своїми доходами, вам не буде до чого прагнути і у фінансовій дисципліні. Вміти жити за коштами – це лише частина справи. Особистий бюджет обов'язково потрібно планувати:
- щоб гроші не закінчувалися несподівано;
- щоб у вас регулярно залишалися на рахунку «зайві» кошти, які ви зможете заощаджувати.
Визначте глобальні цілі, розставте між ними пріоритети – це допоможе у питанні, як накопичувати гроші правильно. Вирішіть, скільки зможете відкладати, з якою регулярністю – і суворо дотримуйтеся визначеного шляху. Щойно у вас виникне бажання купити чергову непотрібну річ, просто порівняйте головне і другорядне. За раціонального контролю витрат бажання розлучатися з грошима просто випарується.
Водночас прагнення до глобальних цілей не повинно шкодити витратам на речі першої необхідності. Їжа та одяг, проїзд, оплата гуртків дитини, вашого спортзалу, комунальні платежі – це речі, які повинні стояти на першому місці.
Правило 3. Заробляйте на депозитах
Коли ви зрозумієте, що у вас залишаються вільні кошти, почніть на них заробляти. Навчіться відкладати гроші – відкрийте і почніть вести депозит. Це відмінний метод розвинути в собі фінансову самодисципліну.
Найпростіший спосіб – підключити в інтернет-банкінгу послугу автоматичних онлайн-відрахувань частини зарплати. Сума, яку ви вкажете, буде щомісяця перераховуватися з вашого зарплатного рахунку на депозитний. Таку послугу зараз пропонують ПриватБанк та ПУМБ. Ще 12 великих банків дають можливість перераховувати гроші на накопичувальний депозитний рахунок вручну – через інтернет-банкінг або банкомат.
Регулярне перерахування навчить вас фінансовому контролю та бухгалтерії: ви почнете розподіляти доходи так, щоб вистачало і на життя, і на заощадження.
Правило 4. Оформлюючи кредити, розраховуйте свої сили
Кредити корисні тільки тоді, коли ви точно впевнені, що сплачувати їх вам по кишені. Розраховуйте сили, звертаючись за позикою, адже її доведеться повертати з відсотками.
Перш, ніж брати гроші у банку або небанківській фінансової організації, з'ясуйте точні суми щомісячних платежів і зіставте їх зі своїми доходами. Якщо в обліку домашніх витрат у вас панує лад, зробити це буде простіше. Постарайтеся не допускати, щоб суми збігалися впритул: у кінці місяця обов'язково повинно залишатися хоча б кілька сотень гривень на ймовірні непередбачені витрати. Фінансова стабільність в особистому бюджеті – річ непостійна і вимагає наявності заощаджень.
До речі, якщо у вас є довгострокові великі кредити, наприклад, іпотека, періодично переглядайте пропозиції інших банків щодо перекредитування. Ваша зарплата скаже «дякую» за уважний облік фінансів і витрат на щомісячні платежі. Знайдете варіант дешевше – вперед, переводьте боргове зобов'язання і скорочуйте витрати на відсотки.
І пам'ятайте: для своєчасної сплати позик дуже важливо контролювати особисті фінанси. Ваше завдання – зберегти хорошу кредитну історію – це запорука того, що у майбутньому вам не відмовлять у нових позиках.
Правило 5. Сплачуйте рахунки вчасно
У контролюванні витрат потрібно враховувати, що важливі регулярні платежі здійснюються першочергово. Адже хочеш-не хочеш, «комуналку», інтернет, кредит тощо доведеться оплачувати. До того ж краще з цим не затягувати, аби потім не платити штраф. Нарахували зарплату – відклали потрібну суму, а іншими коштами можна розпоряджатися на власний розсуд.
Найкраще – автоматизувати платежі. Це особливо актуально для позик, де прострочення може вилитися у пеню та зіпсувати кредитну історію. Потрібно з'ясувати у своєму банку, чи дає він можливість налаштувати автоматичне списання коштів із рахунку в певну дату, наприклад, у день зарплати. Таку послугу надає сервіс moneyveo: її можна підключити в Особистому кабінеті самостійно і безкоштовно. З нею ви не пропустите дату сплати та уникнете неприємностей.
Правило 6. Не користуєтеся – не платіть
Часто ми платимо за послуги, якими практично або зовсім не користуємося. Наприклад, стаціонарний телефон, платна підписка на музичні платформи і відеохостинги, на які не вистачає часу, інтернет-пакет із зайвими гігабайтами, і занадто дорога медична страховка.
Як же відкладати гроші правильно, коли ми не контролюємо наші регулярні платежі? Перегляньте постійні витрати, які ви робите швидше за інерцією, ніж за потребою. Відмовтеся від того, що вам не потрібно, або перейдіть на вигідніші тарифи. Стежити за рахунками – невід'ємна частина фінансової дисципліни.
Правило 7. Не економте на важливих речах
Фінансова дисципліна вимагає раціонального підходу до заощаджування. Є речі, на яких не слід економити. Наприклад, доведено на практиці, що рахунки за тепло зменшуються за наявності сучасних батарей із регуляторами подання тепла та індивідуальними лічильниками. У цьому випадку ви самі регулюєте температуру повітря у своєму приміщенні поворотом вентиля. Прикрутили – і дихати стало легше, і платите менше. От і весь фінансовий контроль: бухгалтерія дуже скоро покаже позитивні зміни в частині економії. Водночас сусіди по будинку, які не хочуть витрачатися на батареї з вентилями і лічильники, просто залишають вікна взимку відчиненими щоб знизити градус у квартирі. Як наслідок, усі, хто не має лічильників, сплачують загальні великі рахунки за тепло.
Якщо у вас старі вікна, що продуваються, краще замініть їх і не платіть за тепло, яке вилетіло через щілини. Ви багато телефонуєте по мобільному, але ваші тарифи занадто виросли? Тоді час переходити на вигідніші умови. Бензин подорожчав, а ваша робота пов'язана з частими поїздками – встановіть на авто газове обладнання тощо. Як заощаджувати гроші правильно? Важливо не перестаратися з економією.
Фінансова дисципліна – це обов'язкове дотримання правил керування особистими грошовими потоками. Вона необхідна на кожному етапі: від заробляння до розподілу доходів між різними статтями витрат. Дисципліна вимагає відповідального ставлення до виконання грошових зобов'язань перед своєю сім'єю, установами, які надають вам товари і послуги, перед державою, в якій ми живемо, тощо.
До порушників фінансової дисципліни застосовуються штрафи, безспірне стягнення заборгованості, блокування доступу до послуг, а також, у найсерйозніших випадках, – адміністративна та кримінальна відповідальність.
Навчитися фінансовій дисципліні дуже важливо для кожної людини. Як мінімум для її особистого успіху. Для цього потрібно не так вже й багато: ставити цілі, контролювати витрати, купувати раціонально і відкладати вільні кошти. Спробуйте: у вас обов'язково вийде. А якщо для цього вам знадобляться додаткові гроші, беріть їх у moneyveo!
Інші цікаві статті
Скільки коштує ремонт квартири | Moneyveo.ua
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Що таке факторинг і як він працює | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.