Финансовая подушка безопасности: что это такое и как ее создать
В этой статье подробно расскажем о том, что такое финансовая подушка и как правильно ее создать.
Около 40% украинцев откладывают деньги на черный день. Однако накоплению больше подвержены люди старшего поколения, испытавшие на себе не один экономический кризис. Молодежь 20-30 лет привыкла жить одним днем и если и собирает деньги, то на путешествия или большие покупки. О том, чтобы создать подушку финансовой безопасности, задумываются немногие.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна
финансовая подушка – это неприкосновенные личные накопления, которые можно использовать в непредвиденных ситуациях.
К таким обстоятельствам можно отнести:
несчастный случай, внезапную травму, затяжную болезнь, требующую дорогостоящего лечения;
непредвиденную потерю работы или другого основного источника дохода;
длительные поиски нового работодателя в связи с изменением рабочего места;
ДТП, в результате которого требуется ремонт или покупка авто;
стихийные бедствия и происшествия. Среди них: пожар, затопление соседями и т.п.;
длительная временная нетрудоспособность в связи с уходом за больным человеком или маленьким ребенком;
непредвиденное увеличение расходов или уменьшение доходов из-за изменения экономической, политической… любой внешней ситуации.
Подушки финансовой безопасности на предприятии реализуются через формирование резервного капитала, а на уровне государства для финансирования чрезвычайных затрат предусмотрен резервный фонд. Но для каждого гражданина резервный фонд государство создать не может, о том, как создать финансовую подушку следует позаботиться самостоятельно.
Читайте также: Как начать зарабатывать на выпечке
Как рассчитать финансовую подушку безопасности: как и сколько откладывать и где хранить деньги
Финансовая подушка безопасности призвана помочь человеку пережить временные финансовые затруднения. Размер финансового запаса должен быть равен сумме ежемесячных расходов за полгода или год. Чтобы вы могли в течение 6-12 месяцев жить на свои сбережения, если остались без работы. Это если вы привыкли жить на одну зарплату, и ее вполне хватает для финансирования всех ваших потребностей. Другой способ найти размер личной денежной подушки – от издержек.
Заведите себе привычку скрупулезно записывать расходы по статьям каждый день.
В конце месяца подведите итог и сравните доходы и расходы.
Возможно, ведение бюджета и простой контроль за деньгами помогут выявить проблемы в управлении личными финансами. Часто, проанализировав такой список в конце месяца, человек обнаруживает статьи расходов, приводящие к нехватке денег. В таком случае, создание резерва для вас – более чем актуально.
Конечно, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности хотя бы на 6 месяцев понадобится не один день. Однако формирование запасов начинается с первой отложенной гривны. Установите правило хотя бы 10-30% ежемесячного дохода откладывать в личный резервный фонд. Даже если 10% кажутся смешной суммой, лучше собирать понемногу, чем не иметь сбережений совсем. Оптимально не просто складывать деньги в ящик стола, а разместить их на банковском депозите с возможностью пополнения и досрочного снятия. Как вариант, можно оформить вклад на 1-3 месяца с опцией автоматической пролонгации договора.
Деньги будут не только сбережены, но и приумножены, ведь банк насчитывает проценты.
Вы защитите себя от соблазна потратить денежную подушку на всевозможные приятные мелочи.
Не обязательно держать накопление в гривне, можно открыть вклад в долларах или евро. Процент по валютным депозитам меньше, но и риск обесценивания денег ниже. Чтобы не забывать ежемесячно пополнять резервный фонд, можно настроить автооплату, и деньги будут автоматически перечисляться с расчетной карты на депозит.
4 шага как создать финансовую подушку
Регулярные накопления – самый очевидный путь создать денежную подушку безопасности. Но не единственным депозитом создается надежное завтра. Упомянем еще несколько способов, которые могут стать подспорьем в сложные финансовые времена:
Не скупитесь оформить страховку. Украинские страховые компании предлагают клиентам широкий перечень услуг, но немногие пользуются этими возможностями. Оформите страхование жизни и здоровья или медицинскую страховку, и тогда у вас будут деньги на лечение. Например, самый дешевый полис обойдется примерно в 50 гривен в месяц, а при наступлении страхового случая компания готова выплатить до 50 тысяч гривен. Взяли долгосрочный кредит? Оформите страховку от утраты рабочего места. В случае увольнения страховая частично или полностью погасит долг. Застрахуйте свой дом и автомобиль – и тогда не придется искать деньги на ремонт. Опять-таки, если вы склонны к расточительству, то регулярные платежи в пользу страховых компаний помогут себя дисциплинировать.
Отдавайте предпочтение официальному трудоустройству. Если страхование в частных компаниях – дело добровольное, то, работая по трудовому договору, вы застрахованы и на уровне государства. Работодатель платит единый социальный взнос за каждого сотрудника, а в случае потери трудоспособности или рабочего места сотруднику предоставляется помощь от государства. Не оформлявшие трудовые взаимоотношения не могут претендовать на оплату больничных и выплаты по безработице. Еще один плюс официального трудоустройства – крупные компании часто предлагают своим сотрудникам корпоративную медицинскую страховку, то есть возможность получать качественное лечение и не платить за это.
Кроме негосударственного страхования, в Украине действует система негосударственного пенсионного обеспечения. Ежемесячно вы платите взнос в негосударственный пенсионный фонд, а по достижении определенного возраста фонд платит пенсию вам. Услуги негосударственных пенсионных фондов не слишком популярны, но очень актуальны. Особенно в свете государственных реформ, когда непонятно, сможет ли работающий гражданин получать пенсию от государства в будущем.
Брачный договор. Если в паре один является кормильцем, а другой обеспечивает надежный тыл и не имеет собственных доходов, то брачный договор поможет уберечься от финансового краха. Если вы полностью зависите от своего партнера материально, предусмотрите в договоре возможность компенсационных выплат в случае развода. Едва ли этого хватит на безбедную жизнь, но однозначно – деньги лишними не будут.
Читайте также: Как выбрать депозит, чтобы получить выгоду
Как создать финансовую подушку: лайфхаки
Создание финансовой подушки безопасности – процесс долгий и сложный, особенно для тех, кто склонен к расточительности и импульсивным покупкам. Где взять деньги, кроме основной зарплаты и что поможет пополнить запас?
Оптимизация расходов: Введите категорию «ненужные расходы», анализируйте и экономьте, откладывая сбереженное.
Жизнь на одну зарплату: Откладывайте все дополнительные доходы на создание стабилизационного фонда и оценивайте адекватность вашей основной зарплаты.
Использование времени: Вместо сериалов и соцсетей научитесь новому навыку, который может принести дополнительный доход.
Кэшбек и бонусы: Используйте кэшбек и бонусные программы для экономии и обналичивания.
Обдуманные инвестиции: Инвестируйте с осторожностью, избегая вложений в сомнительные проекты, даже если они обещают высокие доходы.
Инвестиции в ценные материалы: Рассматривайте ювелирные изделия и золотые слитки в качестве альтернативы денежным вкладам.
Налоговые льготы: Получайте налоговые скидки за личные расходы, если вы официально трудоустроены.
Кредитная карта: Используйте кредитную карту разумно, пополняя ее на сумму больше, чем нужно, для уменьшения начисления процентов и формирования кредитной истории.
Чтобы создать финансовую подушку безопасности, нужны терпение и финансовая дисциплина. Даже если вы уже начали этот процесс и находитесь на верном пути. Так ведь хочется порой отказаться от накопления на мифический «черный день» и порадовать себя новеньким гаджетом или внеочередным отдыхом. Однако нет ничего более приятного, чем уверенность в счастливом завтра.
FAQ
Какая должна быть финансовая подушка?
Размер денежной подушки обязан покрывать расходы семьи от 6 до 12 месяцев.
Что такое подушка безопасности в семейном бюджете?
Это накопившиеся средства для покрытия непредвиденных расходов или потери дохода.
Как рассчитать финансовую подушку?
Умножьте месячные расходы на 6-12, чтобы определить необходимый размер подушки.
Что делают подушки сохранности?
Обеспечивают финансовую устойчивость в случае непредвиденных финансовых ударов.
Другие интересные статьи
Как накопить деньги: ТОП 5 способов | Moneyveo.ua
Как пользоваться Apple Pay | Moneyveo.ua
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.