Депозит: что это, виды и как извлечь выгоду
Правильный выбор депозита является важным шагом для обеспечения финансовой стабильности и приумножения ваших сбережений. Выбирая оптимальный депозит, вы можете значительно снизить риски и увеличить доходность ваших вложений. В этой статье мы рассмотрим, что такое депозит, какие существуют его виды, как выбрать депозит и банк для открытия депозита, а также узнаем проценты и налоги на депозиты и ответим на дополнительные вопросы, которые могут у вас возникнуть.
Что такое депозит
Депозит – это финансовое соглашение между вкладчиком и банком или кредитным союзом, по которому вкладчик передает определенную сумму денег на определенный срок или до востребования, а банк/кредитный союз обязуется вернуть эту сумму с процентами.
Только у 12% украинцев имеются депозитные счета. Большинство же предпочитает хранить деньги, как завещали деды – под матрасом или рассовывая по книгам как закладки. Люди просто не доверяют банкам. А зря.
Депозит – действительно выгодный инструмент для хранения денег. С его помощью можно даже накопить на автомобиль или квартиру. Иметь доход как у Рокфеллера при этом необязательно. Единственное «но» – пользоваться депозитами нужно с умом.
Виды депозитов
Депозиты являются одним из самых популярных финансовых инструментов для хранения и приумножения средств. Существует несколько основных видов депозитов, каждый из которых имеет свои особенности и преимущества:
Накопительные депозиты – это вид депозита, позволяющий регулярно пополнять счет, однако это не подразумевает частичного снятия средств до истечения срока.
Сберегательные депозиты – банковские вклады, которые нельзя пополнять или частично снимать с них средства до истечения срока.
Универсальные депозиты – это тип депозита, позволяющий как пополнение счета, так и частичное снятие средств в течение срока действия договора
О рисках
Это государственное учреждение, которое возвращает людям вклады в случае, если банк обанкротится. Правда, есть условие: сумма на счете клиента не должна превышать 200 тысяч гривен. Все, что больше, государство не компенсирует. Если не забывать об этом, риск потерять средства уменьшается чуть ли не до нуля.
Другой популярный аргумент против депозитов – «инфляция все съест». Так что нет смысла нести деньги в банк, можно спокойно оставить их дома – результат будет тот же.
На самом деле, это не так. Деньги, хранящиеся дома, обесцениваются в любом случае. Но если деньги все это время лежали на депозите, их обесценивание нивелируют депозитные ставки банков. Благодаря этому сумму вклада можно даже увеличить. Но не сразу, постепенно. С деньгами под матрасом такое, к сожалению, вообще невозможно.
Люди также жалуются, на депозитные ставки в банках, мол, они невелики и толку от них никакого. Здесь следует понять, что депозит – это не инвестиционный, а накопительный инструмент. Его цель – не обеспечить постоянную прибыль, а сохранить и приумножить имеющиеся средства. Этого можно достичь и на тех условиях, которые предлагают современные украинские банки. В Европе, кстати, некоторые банки вообще не платят проценты, напротив, клиенты платят за хранение своих денег. С этой точки зрения, в Украине все еще не так плохо, не правда ли?
Как выбрать депозит?
Однако советовать так категорически – неправильно. Выбор депозита напрямую зависит от потребностей человека. К примеру, вы. Читающий этот текст. Какие финансовые цели вы имеете перед собой сейчас? Просто накапливать деньги, чтобы было? Планируете крупную покупку в будущем? Или еще что-нибудь? Только получив ответы на эти вопросы, можно переходить к выбору депозита.
Вообще, финансовых целей может быть множество, но наиболее распространены только три. Вот их и рассмотрим поподробнее.
Цель №1: Создать финансовую «подушку безопасности»
Другими словами – отложить «на черный день». Такой вид сбережений, во-первых, требует времени. Некоторые даже всю жизнь откладывают, на всякий случай. Во-вторых, «черный день» – дело непрогнозируемое. Это означает, что средства могут понадобиться в любой момент.
Поэтому, выбирая депозит, нужно исходить из двух ключевых аспектов:
Надежность и стабильность банка. Нужен такой, услугами которого можно без опаски пользоваться в течение длительного времени. Советуем выбирать те банки, которые входят в десятку лучших. Просмотреть рейтинги можно на таких специализированных порталах, как Минфин, Finance.ua, Новое время и т.д. Но учтите: депозитные ставки в топовых банках обычно невысоки.
Ликвидность вклада. То есть доступ к средствам должен быть удобным и оперативным. Достичь этого можно двумя путями.
Первый – регулярно размещать депозиты на короткие сроки (от 1 до 6 месяцев максимум). Второй – воспользоваться «депозитной лестницей». Такой подход требует открытия нескольких депозитов одновременно. При этом срок действия каждого должен истекать через 2-3 месяца.
К примеру, в один день вы оформляете 4 депозита со сроками 3-6-9-12 месяцев. В результате каждые три месяца деньги будут постепенно возвращаться на руки и можно ими воспользоваться, если возникнет такая потребность. Это удобнее, чем открывать депозит сразу в год, а через несколько месяцев, если в жизни наступит черный день, снимать деньги со счета и потерять из-за этого все бонусы и накопительные проценты.
Позже, когда срок действия последнего из 4 депозитов завершится, необходимо проанализировать свою финансовую ситуацию. Если вы уверены, что деньги вам в ближайшее время не понадобятся, можно положить их на депозит на 12 месяцев. Если сомневаетесь, то откройте депозит всего на несколько месяцев или снова воспользуйтесь «депозитной лестницей».
Такие схемы можно повторять регулярно, но какую именно выбрать – зависит исключительно от ваших потребностей и жизненных обстоятельств. Будьте внимательны!
Цель №2: Большая покупка
Предположим, вам нужно обновить мебель в спальне или купить современный холодильник на кухню. В этом случае можно открыть один депозит, но с условием его ежемесячного пополнения.
Цель №3: Накопление средств для дальнейших вложений в другие финансовые инструменты и достижения финансовой свободы
Здесь выгоднее всего воспользоваться «депозитной лестницей». Можно, как в случае с финансовой подушкой, создать 4 депозита со сроками 3, 6, 9 и 12 месяцев, но с возможностью их пополнять. Тогда по завершении действия первого депозита можно разложить деньги по действующим – в зависимости от своего финансового плана и процентных ставок.
Таким образом, деньги будут постоянно работать и всегда будут под рукой – на случай, если появится прибыльное предложение для инвестирования.
Необязательно открывать все депозиты в одном банке, можно в разных. Достаточно выбрать 2-3 из рейтинга лучших, ознакомиться с их предложениями и выделить максимально соответствующие вашим потребностям.
Проценты и налоги на депозиты
Также обратите внимание на условия выплаты процентов и налогов, ведь от этого зависит сумма, которую вы получите на руки.
Какие проценты на депозиты
Процентные ставки на депозиты зависят от нескольких факторов, включая тип депозита, сроки вложения, а также политику конкретного банка. Обычно срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки по сравнению со сберегательными или текущими счетами. Процентные ставки могут варьироваться от нескольких процентов до двузначных чисел в зависимости от экономических условий и банков. К примеру, долгосрочные депозиты на 1-3 года обычно имеют более привлекательные условия, чем краткосрочные депозиты на 3-6 месяцев.
Всё просто. Поскольку депозит будет пополняться ежемесячно, то проценты будут прибавляться не к первоначальной сумме, а к получаемой после пополнения. К примеру, вы кладете на депозит 5000 грн с ежемесячной ставкой 3%. Через месяц на счете будет 5150 грн (5000+3%). В то же время вы дополнительно пополняете счет на 1000 грн., то есть теперь сумма составляет 6150 грн. Через месяц она увеличится до 6334 грн (6150+3%). Без собственноручного пополнения процент будет добавлен до 5150 грн, соответственно сумма на счете станет 5304 грн. Как видим, в этом случае процесс накопления идет медленнее, заработок на процентах тоже ниже.
Также можно выбрать вклад в банке с капитализацией процентов. Тогда проценты будут начисляться не только на сумму взноса, но и на сумму уже присоединенных ко вкладу процентов.
Но очень часто банки, предлагая депозит с капитализацией, не разрешают клиенту самостоятельно его пополнять.
Тогда лучше отказаться от капитализации, возможность пополнения в этом случае важнее.
Какой налог на депозит
В Украине доходы, полученные от депозитов, подлежат налогообложению. Так какой налог на депозит? На процентный доход по депозитам налагается налог на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%, а также военный сбор в размере 1,5%. Следовательно, общая ставка налогообложения доходов от депозитов составляет 19,5%. Это означает, что с каждой гривны, полученной в процентном доходе, 19,5 копеек будут удержаны в качестве налога. Банки автоматически отчисляют эти налоги и перечисляют их в бюджет, поэтому вкладчикам не нужно декларировать этот доход самостоятельно.
FAQ
Можно ли снимать деньги с депозита до истечения срока?
Обычно срочные депозиты не разрешают снятие средств до истечения срока без потери процентов. Сберегательные и текущие счета могут разрешать частичное снятие.
Можно ли пополнить депозит?
Это зависит от типа депозита. Накопительные и универсальные депозиты позволяют пополнение, в то время как сберегательные депозиты могут не иметь такой возможности.
С какого возраста можно открыть депозит?
В большинстве банков депозит можно открыть с 18 лет. Некоторые банки могут предлагать специальные депозиты для детей, открываемые родителями или опекунами.
Какие преимущества депозитов?
Депозиты обеспечивают стабильный доход, высокую надежность вложений, возможность скопления средств и сохранение их от инфляции.
Другие интересные статьи
Франшиза в страховании: недостатки и преимущества страхования
Что такое дивиденды и как они работают
Как работает национальный кэшбек: разбираемся в деталях
На что украинцы берут кредиты: анализ за 10 лет
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.