Кредитный портфель: что это такое и какие виды бывают
В данной статье мы рассмотрим, что такое кредитный портфель, его значение для финансовых учреждений и различные типы кредитных портфелей, которые могут существовать в банковской сфере
Кредитный портфель – это...
Кредитный портфель – совокупность предоставленных банком кредитов, на определенную дату, которые пока не погашены, то есть находятся в пользовании заемщиков. Выдавая кредиты клиентам, банк таким образом формирует свой кредитный портфель.
Формирование кредитного портфеля (КП)
Формирование кредитного портфеля – это основной этап реализации кредитной политики банка. К нему приступают после того, как определены цели и стратегия кредитной деятельности учреждения. Полностью весь процесс формирования КП делится на три блока.
Первый блок
Сначала формируется система лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией банка. Так выполняется функция управления рисками по займам. Кредитный портфель – это большой источник рисков, а не только лишь доходов. И насколько высока их степень, зависит от следующих факторов:
процент концентрации деятельности банка в сферах с чувствительной экономикой;
удельный вес доли кредитов, выданных клиентам с материальными трудностями;
концентрация деятельности банка в малоизученных сферах;
частота и существенность изменений в политике банка относительно выдачи займов и формирования портфеля ценных бумаг;
число новых пользователей;
количество внедренных услуг в деятельность банка за короткий срок;
принимаются ли в качестве кредитного залога ценности, которые быстро теряют в цене или которые трудно реализовать.
Второй блок
На этом этапе происходит отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Он строится на оценках кредитоспособности клиентов.
В банковской практике анализ кредитного портфеля – это анализ финансового состояния заемщика, который осуществляется по данным его баланса и бухгалтерской отчетности.
Третий блок
Анализ кредитного портфеля банка включает:
мониторинг структуры движения кредитов в различных отраслях;
процентные ставки;
сроки погашения;
степень риска;
количество проблемных займов;
объем резервов на кредиты, которые могут быть не возвращены банку и прочее.
Такой мониторинг определенного периода времени позволяет найти факторы, изменяющие качество портфеля.
Виды кредитных портфелей
В современной банковской практике классификация кредитного портфеля по уровню риска имеет 4 вида портфелей:
Оптимальный – наиболее четко соответствует кредитной и маркетинговой политике финучреждения и стратегии развития. Он не всегда совпадает с целью высокого дохода. Например, оптимальный кредитный портфель формируется, если банк планирует создавать новые продукты и конкурировать за счет них. Тогда в ущерб себе он выдает кредиты с меньшей доходностью, чтобы привлечь больше клиентов.
Сбалансированный КП иногда совпадает с оптимальным. Но в основном сюда относят грамотное сочетание прибыльности банка и рисков. Банк может кредитовать на условиях меньшей доходности и при более высоких рисках на разных стадиях деятельности. Это объясняется стремлением укрепить свои позиции на рынке.
Риск-нейтральный – здесь наблюдается низкая доходность, но и низкие показатели риска.
И наоборот – рискованный кредитный портфель имеет высокий уровень доходности, но и больший уровень риска.
Еще банковские портфели делят по внутренним критериям:
КП главного офиса и его филиалов;
персональный портфель (займы для физлиц) и деловой (юрлицам);
валютный портфель;
межбанковский КП.
Задача любого банка – сформировать оптимальный КП, чтобы одновременно минимизировать риски и оставаться привлекательным учреждением для клиентов.
Оценка качества кредитного портфеля банка
Лучшая оценка кредитной политики банка – сформированный оптимальный кредитный портфель с грамотным распределением кредитных средств. То есть, сумма выданных денег должна соответствовать имеющимся банковским ресурсам по суммам и срокам.
Поэтому банки регулярно проводят анализ кредитного портфеля, чтобы выявить «пробелы» и улучшить его качество. Чаще всего такая проверка происходит 1 раз в квартал. В анализе учитываются структуры кредитов, суммы и сроки выдачи, наличие/отсутствие задолженности и прочее.
Стадии формирования качественного кредитного портфеля
Как видим, кредитный портфель – это важная часть банковской деятельности. Чтобы сформировать качественный КП, банк проходит 5 стадий:
Анализ факторов, которые влияют на спрос на услуги банка.
Формирование кредитного потенциала – используется в перспективе. Такой анализ помогает сделать прогноз возможностей банка в развитии кредитных продуктов без нарушения ликвидности.
Обеспечение сбалансированности выданных кредитов и структуры кредитного потенциала.
Кредитный анализ выдач по различным признакам (сроки погашения, категории заемщиков, уровень риска и прочее).
Оценка эффективности КП и разработка задач по его совершенствованию.
В итоге стоимость кредитного портфеля будет зависеть от того, насколько хорошо возвращают долги заемщики. И каждый раз, когда процент невозвратов в банке увеличивается – КП теряет в цене. То есть, капитал и заработок банка напрямую зависят от качества кредитного портфеля.
FAQ
Что входит в кредитный портфель?
Кредитный портфель включает все выданные банком кредиты, которые еще не погашены. Это охватывает ипотечные кредиты, автокредиты, личные займы, а также кредиты для малых и средних предприятий.
Что такое риск кредитного портфеля?
Риск кредитного портфеля определяет возможность возникновения потерь из-за невозврата кредитов заемщиками. Он зависит от экономической стабильности отраслей, состояния финансов заемщиков, изменений в кредитной политике банка, а также от качества залогового имущества.
Другие интересные статьи
Как накопить деньги: ТОП 5 способов | Moneyveo.ua
Как пользоваться Apple Pay | Moneyveo.ua
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.