Бюджет сім'ї: що це таке та як його скласти
Результати опитування, проведеного у вересні 2019 року компанією Research&Branding Group, показали, як українці планують бюджет сімʼ ї. Виявилося, що 35% із них зовсім нічого не відкладають. Тільки 11% українців вважають, що їхніх заощаджень вистачить на строк від 3 до 6 місяців. Ще 17% людей не звикли вести бюджет родини і вагаються з відповіддю.
В цій статті ви дізнаєтесь про те що таке бюджет сімʼї, як планувати витрати, щоб відкладати на майбутнє та додаткові поради для ефективного планування бюджету сім'ї.
Що таке бюджет сімʼ ї
Це довгостроковий прогноз, який будь-якої миті підкаже, скільки грошей потрібно родині на певний період. У бюджеті сімʼї враховуються:
доходи кожного члена сім'ї;
усі регулярні та додаткові витрати;
щомісячні відрахування на заощадження, цілі накопичень;
шляхи збільшення доходів і можливості скорочення витрат сім'ї.
Мета складання фінансового плану – з'ясувати, як отримувати більше за ті ж гроші і як зробити так, щоб було з чого відкладати: на великі покупки, інститут, подорожі або на іпотеку. Планування допомагає не тільки економити, але й створювати і підживлювати «фінансову подушку» – запас на непередбачені ситуації.
Читайте також: Як створити подушку фінансової безпеки
Планування бюджету сім'ї: як скласти фінансовий план
Правила ведення сімейного бюджету вимагають враховувати:
Інтереси кожного члена сім'ї. Персональні планові витрати повинні бути загальновідомими. Наприклад, придбання іграшок для дітей, шуби для мами або планшета для тата, святкування дня народження тощо. Про спільні цілі також потрібно повідомити усім. Сімейний відпочинок, купівля телевізора або автомобіля, переїзд в іншу квартиру і т. д. – кожен член сім'ї повинен знати, куди спрямовуються гроші з сімейного бюджету, щоб не виникало суперечок на матеріальному підгрунті.
Майбутню вищу освіту, збільшення сім'ї, пенсію. Навчання у вузах зараз дороге. І якщо у вас немає надприбутків, відкладати на нього краще почати заздалегідь. Подумати про «фінансову подушку» бажано і тоді, коли в родині планується поповнення. Вона замінить дохід мами у період декрету. Також варто заздалегідь почати відкладати на пенсію – накопичувати гроші на рахунок у недержавному фонді. Адже державних пенсійних виплат недостатньо для нормального життя.
Інфляцію. У 2019 Україна посідала 13 місце у світі за рівнем інфляції. Враховуйте це у вашому фінансовому плані – так ви бачитимете реальну ситуацію з грошовим бюджетом родини на тиждень, місяць і навіть на рік.
Як скласти бюджет сім'ї правильно
Помірні витрати – ще не гарантія фінансової стабільності. Через велику кількість дрібних незапланованих покупок, які ми рідко контролюємо, гроші можуть закінчитися задовго до зарплати. Щоб не траплялося таких несподіванок, потрібно враховувати абсолютно всі витрати при плануванні бюджету сім’ї.
Почніть із того, що складіть таблицю, внесіть до неї весь щомісячний бюджет сім'ї і починайте фіксувати витрати кожного члена родини. Навіть найдрібніші і, на перший погляд, незначні – ви здивуєтеся, як багато витрачаєте на всякі дурниці. Через два-три місяці відстежити:
Обов'язкові регулярні витрати сім'ї, яких не уникнути – наприклад, на продукти харчування, оплату «комуналки», транспорту, зв'язку, навчання і гуртків.
Великі регулярні, але рідкісні сімейні витрати – наприклад, подарунки на день народження, річний абонемент у спортзал.
Додаткові нерегулярні витрати – здоров'я, таксі, подарунки, одяг, побутові речі.
Емоційні покупки – черговий светр, яких і так забагато у шафі, прикраси, алкоголь, фаст-фуд тощо.
Для зручності розділіть витрати на окремі категорії – так буде простіше підраховувати й аналізувати.
Розрахунок бюджету сім'ї на місяць приклад: додавайте активи
У плані доходів і витрат сім'ї важливо підрахувати щомісячні регулярні витрати. Відніміть суму, яка на них витрачається, – вона недоторканна. Далі подумайте, на чому можна заощадити, і почніть відкладати гроші, що вивільнилися. Причому це має бути конкретна сума, яку не можна зменшувати.
Якщо вам важко відразу вирішити, від чого варто відмовитися, спробуйте розділити ваші придбання на активи і пасиви. Актив – те, що приносить доходи, – такі покупки варто додавати. Пасив – те, що нічого не дає, або у подальшому вимагає додаткових грошових вливань. Кількість цих придбань бажано скорочувати або переводити їх в активи.
Наприклад, ви купили квартиру, але у ній ніхто не живе, і ви до того ж платите за неї «комуналку». Це пасив. Але якщо здати житло в оренду, воно стане активом і даватиме регулярний дохід.
Читайте також: 5 ознак того, що ви готові інвестувати
Встановіть цілі і починайте заощаджувати
Вирішивши скласти фінансовий план, додайте у нього загальні та індивідуальні цілі, заради яких плануєте заощаджувати. Вони можуть бути короткостроковими (тривалістю від декількох місяців до року) і довгостроковими (на 5 – 10 років).
Підрахуйте, скільки вам потрібно грошей для їх досягнення, вирішіть, яку суму зможете виділяти на кожну мету щомісяця (врахуйте пріоритетність) – і вперед. Для зручності виділіть 5 – 6 конвертів, підписавши їх відповідно: «Освіта», «Відпустка», «Ремонт», «Машина», «Пенсія», «Непередбачені витрати». Щоб не заплутатися, вкажіть суми для кожної мети. І починайте накопичувати.
Якщо ви вважаєте матрац поганим сейфом, можете тримати ваші заощадження у банку. Так навіть краще: гроші мають властивість знецінюватися, тому кошти на довгострокові проєкти краще зберігати на окремому рахунку і водночас заробляти на них проценти.
Ще один варіант – використовувати для ведення бюджету спеціальні комп'ютерні програми або мобільні додатки. Вони підказують суми на основні статті витрат сім'ї, враховують інфляцію, а також автоматично фіксують у таблиці відомості про здійснення онлайн-платежів. Щоправда, розрахунки готівкою доведеться вносити вручну.
Інші цікаві статті
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.