Депозит: що це, види та як отримати вигоду
Правильний вибір депозиту є важливим кроком для забезпечення фінансової стабільності та примноження ваших заощаджень. Обираючи оптимальний депозит, ви можете значно знизити ризики та збільшити дохідність ваших вкладень. У цій статті ми розглянемо, що таке депозит, які існують його види, як вибрати депозит та банк для відкриття депозиту, а також дізнаємось про відсотки та податки на депозити і відповімо на додаткові питання, що можуть виникнути у вас.
Що таке депозит
Депозит — це фінансова угода між вкладником та банком або кредитною спілкою, за якою вкладник передає певну суму грошей на певний строк або до запитання, а банк/кредитна спілка зобов'язується повернути цю суму з відсотками.
Тільки 12% українців мають депозитні рахунки. Більшість же воліє зберігати гроші, як заповідали діди — під матрацом або розпихаючи по книгах як закладки. Люди просто не довіряють банкам. І дарма.
Депозит — дійсно вигідний інструмент для зберігання грошей. З його допомогою можна навіть накопичити на автомобіль або квартиру. Мати дохід рівня «Рокфеллер» при цьому необов'язково. Єдине «але» — користуватися депозитами треба з розумом.
Види депозитів
Депозити є одним з найпопулярніших фінансових інструментів для збереження та примноження коштів. Існує кілька основних видів депозитів, кожен з яких має свої особливості та переваги:
Накопичувальні депозити — це вид депозиту, що дозволяє регулярно поповнювати рахунок, проте не передбачає часткового зняття коштів до завершення терміну.
Ощадні депозити — це банківські вклади, які не можна поповнювати або частково знімати кошти до завершення терміну.
Універсальні депозити — це тип депозиту, що дозволяє як поповнення рахунку, так і часткове зняття коштів протягом терміну дії договору
Про ризики
Це — державна установа, яка повертає людям вклади в разі, якщо банк збанкрутує. Щоправда, є умова: сума на рахунку клієнта не повинна перевищувати 200 тисяч гривень. Все, що більше, держава не компенсує. Якщо не забувати про це — ризик втратити кошти зменшується мало не до нуля.
Інший популярний аргумент проти депозитів — «інфляція все з'їсть». То ж немає сенсу нести гроші в банк, можна спокійно залишити вдома — результат буде той самий.
Насправді це не так. Гроші, що зберігаються вдома, знецінюються в будь-якому випадку. Але якщо гроші весь цей час лежали на депозиті, їхнє знецінення нівелюють депозитні ставки банків. Завдяки цьому суму вкладу можна навіть збільшити. Але не відразу, поступово. З грошима під матрацом таке, на жаль, взагалі неможливо.
Люди також скаржаться, на депозитні ставки в банках, вони не великі і користі від них ніякої. Тут варто зрозуміти, що депозит — це не інвестиційний, а накопичувальний інструмент. Його мета — не забезпечити постійний прибуток, а зберегти та примножити наявні кошти. Цього реально досягти й з тими умовами, що пропонують сучасні українські банки. У Європі, до речі, деякі банки взагалі не платять відсотки, навпаки, клієнти платять за зберігання своїх грошей. З цієї точки зору, в Україні все ще не так погано, чи не так?
Як вибрати депозит
Проте, радити так категорично — неправильно. Вибір депозиту напряму залежить від потреб людини. Наприклад, ви. Той, хто читає цей текст. Які фінансові цілі ви маєте перед собою зараз? Просто накопичувати кошти, щоб було? Чи плануєш велику покупку у майбутньому? Чи ще щось? Тільки отримавши відповіді на ці питання можна переходити до вибору депозиту.
Взагалі фінансових цілей може бути безліч, але найбільш поширені лише три. От їх і розглянемо детальніше.
Ціль №1: Створити фінансову «подушку безпеки»
Іншими словами — відкласти на «чорний день». Такий вид заощаджень, по-перше, вимагає часу. Дехто навіть все життя відкладає, про всяк випадок. По-друге, «чорний день» — річ не прогнозована. Це означає, що кошти можуть знадобитися у будь-яку мить.
Тому, вибираючи депозит, потрібно виходити з двох ключових аспектів:
Надійність і стабільність банку. Потрібен такий, послугами якого можна без побоювання користуватися протягом тривалого часу. Радимо вибирати ті банки, що входять в десятку кращих. Переглянути рейтинги можна на таких спеціалізованих порталах, як Мінфін, Finance.ua, Новое время тощо. Але майте на увазі: депозитні ставки в топових банках зазвичай невисокі.
Ліквідність вкладу. Тобто, доступ до коштів має бути зручним та оперативним. Досягти цього можна двома шляхами.
Перший — регулярно розміщувати депозити на короткі терміни (від 1 до 6 місяців максимум). Другий — скористатись «депозитною драбиною». Такий підхід вимагає відкриття кількох депозитів одночасно. При цьому термін дії кожного має закінчуватися через 2-3 місяці.
Наприклад, в один день ви оформлюєте 4 депозити з термінами 3-6-9-12 місяців. В результаті кожні три місяці гроші поступово будуть повертатися на руки й можна ними скористатися, якщо виникне така потреба. Це зручніше, ніж відкривати депозит одразу на рік, а через кілька місяців, якщо у житті настане “чорний день”, знімати гроші з рахунку і втратити через це всі бонуси та накопичувальні відсотки.
Пізніше, коли термін дії останнього з 4-х депозитів завершиться, необхідно проаналізувати свою фінансову ситуацію. Якщо ви впевнені, що гроші вам найближчим часом не знадобляться — можна покласти їх на депозит на 12 місяців. Якщо сумніваєтесь, то відкрийте депозит лише на кілька місяців або знов скористайтеся «депозитною драбиною».
Такі схеми можна повторювати регулярно, але яку саме вибрати — залежить виключно від ваших потреб та життєвих обставин. Тож будьте уважні!
Ціль №2: велика покупка
Припустимо, вам треба оновити меблі в спальні або купити сучасний холодильник на кухню. У цьому випадку можна відкрити один депозит, але з умовою його щомісячного поповнення.
Ціль №3: накопичення коштів для подальших вкладень в інші фінансові інструменти та досягнення фінансової свободи
Тут найвигідніше скористатися «депозитною драбиною». Можна, як у випадку з фінансовою подушкою, створити 4 депозити з термінами 3, 6, 9 і 12 місяців, але — з можливістю їх поповнювати. Тоді після завершення дії першого депозиту можна розкласти гроші по тим, що діють — в залежності від свого фінансового плану і процентних ставок.
Таким чином гроші постійно працюватимуть і завжди будуть під рукою — на випадок, якщо з'явиться прибуткова пропозиція для інвестування.
Необов'язково відкривати всі депозити в одному банку, можна в різних. Досить обрати 2-3 з рейтингу кращих, ознайомитися з їх пропозиціями й виокремити ті, що максимально відповідають вашим потребам.
Відсотки та податки на депозити
Також зверніть увагу на умови виплати відсотків та податків. Бо від цього буде залежати сума, яку ви отримаєте на руки.
Які відсотки на депозити
Процентні ставки на депозити залежать від декількох факторів, включаючи тип депозиту, строк вкладення, а також політику конкретного банку. Зазвичай, строкові депозити пропонують вищі процентні ставки порівняно з ощадними або поточними рахунками. Процентні ставки можуть варіюватися від кількох відсотків до двозначних чисел залежно від економічних умов та пропозицій банків. Наприклад, довгострокові депозити на 1-3 роки зазвичай мають більш привабливі умови, ніж короткострокові депозити на 3-6 місяців.
Все просто. Оскільки депозит поповнюватиметься щомісяця, то відсотки будуть додаватися не до початкової суми, а до тієї, яку отримуємо після поповнення. Наприклад, ви кладете на депозит 5000 грн з щомісячною ставкою 3%. Через місяць на рахунку буде 5150 грн (5000+3%). В той самий час ви додатково поповнюєте рахунок на 1000 грн, тобто тепер сума складає 6150 грн. Через місяць вона збільшиться до 6334 грн (6150+3%). Без власноручного поповнення відсоток буде додано до 5150 грн, відповідно сума на рахунку стане 5304 грн. Як бачимо, в цьому випадку процес накопичення йде повільніше, заробіток на відсотках також нижчий.
Також можна вибрати вклад у банку з капіталізацією відсотків. Тоді відсотки нараховуватимуться не тільки на суму внеску, але і на суму вже приєднаних до внеску відсотків.
Але дуже часто банки, пропонуючи депозит з капіталізацією, не дозволяють клієнту самостійно його поповнювати.
Тоді краще відмовитися від капіталізації, можливість поповнення у цьому випадку важливіша.
Який податок на депозит
В Україні доходи, отримані від депозитів, підлягають оподаткуванню. То який податок на депозит? На процентний дохід з депозитів накладається податок на доходи фізичних осіб (ПДФО) за ставкою 18%, а також військовий збір у розмірі 1,5%. Отже, загальна ставка оподаткування доходів від депозитів становить 19,5%. Це означає, що з кожної гривні, отриманої як відсотковий дохід, 19,5 копійок будуть утримані як податок. Банки автоматично відраховують ці податки та перераховують їх до бюджету, тому вкладникам не потрібно самостійно декларувати цей дохід.
FAQ
Чи можна знімати гроші з депозиту до завершення терміну?
Зазвичай строкові депозити не дозволяють знімання коштів до завершення терміну без втрати відсотків. Ощадні та поточні рахунки можуть дозволяти часткове зняття.
Чи можна поповнювати депозит?
Це залежить від типу депозиту. Накопичувальні та універсальні депозити дозволяють поповнення, тоді як ощадні депозити можуть не мати такої можливості.
З якого віку можна відкрити депозит?
В більшості банків депозит можна відкрити з 18 років. Деякі банки можуть пропонувати спеціальні депозити для дітей, які відкриваються батьками або опікунами.
Які переваги депозитів?
Депозити забезпечують стабільний дохід, високу надійність вкладень, можливість накопичення коштів та збереження їх від інфляції.
Інші цікаві статті
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.