Как вернуть депозит, если банк закрылся
Наше законодательство гарантирует вкладчикам банка возврат суммы депозитов в пределах 200 000 грн. Если сумма вклада выше, то Фонд гарантии вкладов в Украине с трудом сможет его покрыть. В теории возврат всех депозитов, если банк обанкротился, возможен. Но у банка должны быть активы. При их продаже, в первую очередь, деньги возвращаются вкладчикам с минимальными сбережениями (до 200 тыс. грн).
Что же делать, если банк закрывается и вы не можете забрать депозит?
Возвращение депозита: реагируйте сразу
Лучший вариант возврата депозита — забрать вклад заблаговременно. Как только вы услышали, что банк столкнулся с финансовыми проблемами, — не рискуйте и забирайте деньги. Даже если срок депозитного вклада вот-вот закончится, и вы можете потерять проценты — действуйте. иначе вскоре в банк войдет временная администрация и все операции на время проверок будут приостановлены на срок до 1 месяца.
Справка: Временная администрация — это процедура, применяемая Фондом гарантирования вкладов физических лиц к проблемному банку с целью приведения его деятельности в соответствие с требованиями банковского законодательства.
В случае, когда финучреждение испытывает незначительные трудности и ограничивает сумму выплат (например, до 5000 грн в сутки), нужно постараться забрать максимум. Так, на протяжении нескольких недель можно вывеси до 70 000 грн.
Важно! Если банк не имеет наличных средств для выдачи депозита, нужно узнать о возможности перевода денег на карточный счет. В этом случае вы сможете обналичить карту в банкомате или рассчитаться ею на кассе в магазине. Даже с комиссией за снятие, это в стократ лучше, чем ничего.
Как вернуть депозит: вариант частичного возврата
Еще один способ забрать свои деньги из банка, который закрывается — раздробить вклад. Например, у вас на счету больше 200 000 грн — скажем, 250 000 грн. Тогда вы можете перевести на счет другого вкладчика 50 000. Такой счет должен быть открыт физлицом, которое связано с первым вкладчиком. То есть, у вас было 250 000 грн, 50 000 из них вы перевели на счет родственника, а значит сможете получить все свои деньги. Так как это будут уже 2 разных счета, на которые распространяется государственная гарантия возврата. Оба депозита попадают под статью обязательной выплаты. Однако это возможно до введения в банк временной администрации. Кроме того, указанная схема известна Фонду гарантирования вкладов. Поэтому там могут отказать в выплате сразу двух депозитов, ссылаясь на 38 ст. Закона “О системе гарантирования вкладов физических лиц”. Если такое произошло, то можно обратиться в суд с требованием признать действия Фонда неправомерными. Но такой судебный процесс может продлиться больше года. И не факт, что обвинитель выиграет дело.
Закрытие банка: что делать после ввода временной администрации
Если в банк введена временная администрация — значит он отправлен на ликвидацию. Чтобы вывести свои сбережения, вкладчикам с суммой депозитов ниже 200 000 грн придется отслеживать информацию по выдаче депозитных средств фондом по закрытому банку. Фонд должен выплатить деньги вкладчикам через банки-агенты. Для этого клиенты должны сделать следующее:
- Заполнить заявление на сайте Фонда гарантирования вкладов.
- Предоставить документы для идентификации личности (паспорт, ИНН), депозитный договор.
- Ждать зачисления денег на счет.
Как вернуть вклад свыше 200 000 грн, если банк — банкрот
Если сумма вклада превышает 200 000 грн, нужно стать в очередь кредиторов.
Справка: Очередь кредиторов банка при его ликвидации – это последовательность, в которой происходит удовлетворение требований, когда банк признан банкротом.
Для этого нужно отслеживать публикации в СМИ. Объявления об отзыве лицензии в банке обычно публикуют в:
- “Голос Украины”;
- “Урядовий кур'єр”.
Первый этап: У вас есть 30 дней на подачу заявления на очередь выплат сразу после публикации новости о банкротстве. По нему вас должны включить в реестр кредиторов.
Важно! Если вы не успеете стать в очередь кредиторов в 30-дневный срок, вернуть вклад будет невозможно. Так как долги банка посчитаются погашенными автоматически.
Второй этап: порядок возврата денег ликвидатором при банкротстве банка — сложный и длительный процесс. Сначала ликвидатор обанкротившегося учреждения формирует ликвидационную массу и подсчитывает средства. Затем решает, какие суммы, выставленные вкладчиками, она может покрыть. В ликвидмассу попадают все активы, которые числились на балансе банка-банкрота:
- Недвижимость.
- Автомобили.
- Компьютерная техника.
- Мебель и другое.
За счет их продажи ликвидатор и получает средства, которые обязан направить на погашение депозитов в банке. Теперь об очередности:
- Сначала ликвидатор компенсирует расходы на свою работу.
- Затем средства направляются на выплату зарплат банковским сотрудникам.
- В следующую очередь деньги будут распределяться между физлицами-вкладчиками.
- Последним компенсацию получит бизнес.
Вернуть деньги из банка после продажи его активов
Как правило, цена банковских активов гораздо меньше среднерыночной. Спрос на транспорт и недвижимость также невелик. Устаревшее компьютерное оборудование и мебель тяжелее всего продавать. Такой “багаж” сбывается практически за копейки. По этим причинам ликвидация банковских активов затягивается не на один год. Но если банк решил покинуть рынок самостоятельно, то это исключение из правил. Тогда он сам рассчитается с вкладчиками. Однако такие случаи единичны.
Забрать депозит: непопулярные методы
Есть еще альтернативный способ как вернуть вклад, если банк закрылся. Вы можете напрямую связаться с собственниками финучреждения и направить им свои претензии. Если вы являетесь акционером и имеете не менее 10% пакета акций финучреждения, то можете подать в суд на банк и взыскать компенсацию с собственников за доведение его до неплатежеспособности. Правда, здесь нужны реальные факты и доказательство того, что банк обанкротился по вине собственника. И даже, если это будет доказано, не факт, что на момент получения решения суда собственники окажутся в стране. Хотя шансы получить компенсацию от банка по вкладам у таких вкладчиков достаточно велики.
Чтобы обезопасить себя, оформлять депозиты нужно в проверенных и стойких банках и лучше делать вклады в разные финучреждения. Если вы решили положить на депозит существенную сумму денег, то стоит выбирать продукт с опцией досрочного расторжения депозитного договора. Тогда вы сможете забрать сбережения при первых тревожных “симптомах” банкротства.
Другие интересные статьи
Финансовый мониторинг: что это, зачем нужен и как работает
Что такое факторинг и как он работает
Как работает национальный кэшбек: разбираемся в деталях
Что такое дивиденды и как они работают
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.