Списание долгов по кредитам: как это возможно
Заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации, доступно решение: списание долгов по кредитам – это один из вариантов, который возможен только при определенных условиях. Чтобы избавиться от долгового бремени таким образом, можно воспользоваться один из нескольких основных способов. И детальный разбор тонкостей и нюансов каждого из них будет полезен тем, кто столкнулся с подобной проблемой.
Что значит списать долги по кредитам
Процедура подразумевает признание долга частично или полностью погашенным с последующим освобождением от дальнейших обязательств по выплатам. В зависимости от конкретной ситуации, списание задолженности по кредиту может подразумевать как временную отсрочку с приостановкой начисления штрафов и пени, так и полное аннулирование займа.
Просроченная задолженность создает трудности не только для заемщика, который не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Это негативно сказывается и на положении финансового учреждения:
Небанковские финансовые организации также заинтересованы в уменьшении количества просроченных займов и готовы списать часть долга по кредиту. У них нет необходимости создавать резервы, однако они не хотят тратить ресурсы на обработку проблемных займов.
Финансовые учреждения в разных ситуациях прибегают к разным способам решить этот вопрос. Что значит списать долги:
заемщику может быть предложена реструктуризация займа на более выгодных условиях, предусматривающих снижение ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования, а также отсутствия штрафов и пени за просроченные платежи;
принудительное взыскание в судебном порядке, в рамках которого долг будет погашен имуществом заемщика;
законное списание долгов в результате официального банкротства физического лица.
Но в любом случае прежде, чем принять решение, банк/небанковская организация предпримет шаги по возврату средств. Кредитор свяжется с клиентом, выяснит причину задержки платежей, напомнит об ответственности. Он обратится к поручителям, которые обязаны расплатиться по займу в случае финансовых проблем у заемщика. А если поручители не смогут решить вопрос (или если поручителей нет), банк свяжется с близкими и попросит помочь их родственнику закрыть кредит.
Если ни одно действие не поможет исправить ситуацию, финансовое учреждение решит вопрос одним из способов, перечисленных выше. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях возможно списание кредитов по закону.
Как списать долг по кредиту: причины
Финансовое учреждение не подарит деньги заемщику просто так: для этого должны быть веские аргументы, подтвержденные соответствующими документами. Чаще всего это происходит в том случае, если взыскание не имеет смысла – общая платежеспособность клиента значительно упала, а на возврат долга у банка уйдет больше времени и средств, чем в результате удастся получить. Как списываются долги по кредиту? Можно выделить несколько основных причин, которые станут основанием для проведения процедуры:
полная или частичная потеря трудоспособности в результате тяжелого заболевания или несчастного случая;
стихийные бедствия или непредвиденные обстоятельства, в число которых входит оккупация, а также активные боевые действия в населенном пункте;
истекший срок давности по ссуде, составляющий 3 года;
смерть одного из членов семьи, доходы которого были учтены при расчете допустимой суммы кредита;
отсутствие недвижимого или ценного имущества, которое может быть использовано для погашения задолженности.
При наличии любой из этих причин заемщик может подать заявку на списание кредита. В ней должна быть подробно указана вся информация, а также приложен пакет документов, подтверждающих наличие оснований для проведения процедуры.
По истечении срока давности задолженность в любом случае будет аннулирована. Но с высокой вероятностью финансовое учреждение не допустит подобного развития событий и гораздо раньше подаст исковое заявление в суд, что чревато дополнительными сложностями для заемщика. Полезно знать, через какое время списываются долги: для потребительских кредитов и кредитныхй карт этот период составляет 3 года по истечении срока действия банковского продукта. Для залоговых программ возможны вариации: 3 года с даты последнего платежа или завершения действия договора. Но, в любом случае, лучше не надеяться на чудо, а оперативно сообщить о возникших сложностях, чтобы найти пути решения без принудительного взыскания и блокировки счетов.
Читайте также: Кредитные каникулы: как их оформить
Способы законного списания долгов по кредиту
Существуют различные сценарии развития событий: все зависит от причины, которая привела к неспособности погасить долговые обязательства. Каждый из вариантов предполагает определенные этапы, документы и условия. Как списать долг по кредиту? Доступны следующие способы:
Признание заемщика банкротом
Списание долгов при банкротстве должника стало возможным в конце 2019 года. В октябре вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства, в котором прописан процесс признания банкротом физического лица.
Объявить человека банкротом может только он сам. Для этого нужно обратиться в хозяйственный суд с декларацией о своем имуществе, о доходах (в т.ч. его семьи) за последние 3 года. Банкротом человека признают, если одновременно выполняются следующие условия:
у него нет имущества, которое можно продать для оплаты долгов;
больше 2 месяцев заемщик вносит меньше половины суммы платежа по кредиту и нет оснований полагать, что ситуация в ближайшее время улучшится.
В результате будет принято одно из решений: для заемщика установят условия реструктуризации либо же его признают банкротом.
Во втором случае исполнительная служба продаст ценное имущество заемщика и передаст деньги в счет оплаты кредита. Описать могут все, за исключением единственного жилья, а также остального необходимого для жизни имущества на общую сумму до 3 минимальных зарплат. Остаток невыплаченного долга в случае банкротства кредитор просто «простит».
Новый закон о списании долгов по кредитам актуален для ВПО. Согласно подписанному законопроекту, разработан механизм обязательной реструктуризации потребительских займов для граждан Украины, которые были вынуждены покинуть территорию из-за военных действий и официально зарегистрированных как ВПО. Обязательное условие: отсутствие просрочек по платежам по состоянию на 23.02.2022.
Читайте также: Что будет, если не платить кредит во время войны
Право взыскания по долгу – другой компании
Пока не настала исковая давность по кредиту, финансовое учреждение имеет право передать право взыскания другой (факторинговой) компании, которая специализируется на проблемных займах. Это может произойти, если заемщик будет намеренно уклоняться от своих обязательств по договору: просрочка платежа от 3-х месяцев.
После передачи дела заемщика обязательно уведомляют с помощью письма о смене кредитора и реквизитов оплаты долга. Как только это произошло, прежнее финансовое учреждение прекращает напоминать бывшему клиенту о долге. Эту обязанность берет на себя новая организация.
Могут ли новые кредиторы взять и списать долг по кредиту? Да, с новым кредитором заемщик может договариваться о возможностях отсрочки, реструктуризации, списания части задолженности и прочее. Точно так же, как он мог это сделать до передачи права требования по договору. Однако если прежнее финансовое учреждение уделяло процессу взыскания лишь часть времени, то новый кредитор будет настойчивее.
3. Оформление страховки
Ряд кредитных программ подразумевает обязательное оформление полиса, в частности ипотека или автокредит. Это несколько увеличивает общую сумму затрат, но при этом позволяет рассчитаться с долгами в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В их числе:
потеря трудоспособности;
увольнение или сокращение;
уничтожение или порча имущества в результате боевых действий или стихийного бедствия;
смерть заемщика.
Все условия подробно перечислены в договоре, поэтому важно ознакомиться с ними при оформлении кредита. В некоторых случаях добиться законного права на страховые выплаты можно через суд, но при наличии реальных и документально подтвержденных причин в этом вопросе не должно возникнуть сложностей.
4. Истечение срока давности долга
Период исковой давности – 3 года. Но он начинается не с даты оформления и не с того момента, когда заемщик перестал платить, а с окончания срока действия договора. Если он был оформлен 3 июня 2024 года на 2 года, то и завершен будет 3 июня 2026 года. И уже с этого момента предстоит отсчитать 3 года: если финансовое учреждение не обратится в суд для взыскания, как и не найдет других рычагов воздействия, то задолженность будет аннулирована.
5. Недееспособность, инвалидность или смерть заемщика
Согласно действующему законодательству, наследство включает в себя не только материальные активы, но выплаты по кредитам, поэтому важно знать о том, как подать заявку на списание кредита.
В случае смерти единственного заемщика, страхование может покрыть расходы, избавив его наследников от сопутствующих сложностей, особенно если долги значительно превышают стоимость имущества.
В случае же наступления инвалидности и потери дееспособности, родственникам заемщика предстоит получить официальное медицинское заключение, которое можно стать основанием для списания задолженности.
Никто не застрахован от незапланированных сложностей и проблем с выплатой крупного кредита. И чтобы избежать начисления штрафов и пени, которые сделают погашение еще более обременительным и неподъемным, стоит воспользоваться предложением Moneyveo. Это быстрый и выгодный займ на выгодных условиях на любые цели, который доступен на следующих условиях:
без справок и дополнительных документов;
с низкими комиссиями за пользование средствами;
удобным графиком погашения платежей.
Заявка будет оперативно обработана и подтверждена, а деньги поступят на карту в течение нескольких минут.
FAQ
Как подать заявку на списание кредита в Украине?
Описать причины, которые привели к невозможности погашения займа и подтвердить приведенные аргументы соответствующими документами.
Через какое время списываются долги?
Через 3 года после истечения действия кредитного договора, либо после завершения процедуры банкротства.
Что за новый Закон о списании долгов?
Реструктуризация кредитов для внутренне перемещенных лиц, которые были вынуждены уехать в другие населенные пункты Украины из-за активных боевых действий или оккупации.
Другие интересные статьи
Что такое дивиденды и как они работают
Что такое ОВГЗ и как на них зарабатывать
Что такое факторинг и как он работает
На что украинцы берут кредиты: анализ за 10 лет
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.