Списание долгов по кредитам: когда это возможно

Кредитование стало привычной составляющей нашей жизни. Мы знаем: если у нас недостаточно средств, получить желаемое все равно возможно, взяв деньги под проценты. А что делать, если с возвратом заемных средств стало туго? Может ли банк или финансовая компания списать долг по кредиту или микрозайму, если заемщику нечем платить? Все ответы собраны в этом материале.

Что означают просроченные долги для кредиторов

Просроченная задолженность создает трудности не только для заемщика, который не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Это негативно сказывается и на положении финансового учреждения:

1. Из цепочки прибыли учреждения выпадают проценты, которые оно планировало вложить в оборот.
2. Под каждый кредит банки закладывают резервные средства. Они могут освободиться только после закрытия займа. Поэтому организация списания кредитных долгов для сокращения портфеля «просрочки» важна для банка.
3. Слишком большая доля просроченных кредитов негативно отражается на авторитете и рейтингах финансового учреждения.

Небанковские финансовые организации также заинтересованы в уменьшении количества просроченных займов и готовы списать часть долга по кредиту. У них нет необходимости создавать резервы, однако они не хотят тратить ресурсы на обработку проблемных займов.

Финансовые учреждения в разных ситуациях прибегают к разным способам решить этот вопрос:

• Например, заемщику могут предложить более удобные в его ситуации схемы возврата средств (реструктуризацию).
• Либо же его могут вызвать в суд, чтобы получить право на принудительное взыскание.
• Могут передать право взыскания долга другой компании, которая специализируется на проблемных долгах.
• Процедура полного или частичного списания кредитной задолженности также возможна в случае признания банкротства заемщика.

Но в любом случае прежде, чем принять решение, банк/небанковская организация предпримет шаги по возврату средств. Кредитор свяжется с клиентом, выяснит причину задержки платежей, напомнит об ответственности. Он обратится к поручителям, которые обязаны расплатиться по займу в случае финансовых проблем у заемщика. А если поручители не смогут решить вопрос (или если поручителей нет), банк свяжется с близкими и попросит помочь их родственнику закрыть кредит.

Если ни одно действие не поможет исправить ситуацию, финансовое учреждение решит вопрос одним из способов, перечисленных выше. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях возможно списание кредитов по закону.

Реструктуризация и договоренности

Реструктуризация – это обновление условий кредитования, при котором:

• могут изменяться сроки оплаты, размер регулярных платежей, процентная ставка;
• а также может произойти частичное, абсолютно законное списание кредитных долгов.

Обычно ее предлагают уже после 6 месяцев просрочки платежей. Причем инициатором может стать как заемщик, так и финансовое учреждение.

Чаще всего в реструктуризации период пользования кредитом увеличивается и за счет этого уменьшается размер ежемесячных платежей. Однако условия могут быть и другими: например, вся сумма вместе с начисленными процентами разбивается на несколько платежей, которые нужно выплатить в сжатые сроки. При этом происходит частичное списание таких долгов по кредиту, как штрафы и пеня, которые успели насчитаться во время просрочки. В то же время новые проценты во время реструктуризации могут не начисляться. Иногда списываются не только штрафы, но и проценты либо часть основной суммы кредита – зависит от ситуации и договоренностей между заемщиком и кредитором.

Если должник сам обращается за этой услугой, ему нужно прийти в финансовое учреждение с заявлением, паспортом и документами, которые доказывают ухудшение его материального положения. Решение и детали новых условий расчета по кредиту принимается в каждом случае индивидуально.

Суд и срок давности по кредиту

Финансовое учреждение подает в суд в том случае, если должник отказывается выполнять обязательства по договору. Это может произойти на любом этапе просрочки – от 1 дня до 1 года и более, если не прошел срок исковой давности по кредиту. Стоит учитывать, что по разным видам займов законом устанавливаются разные сроки давности:

1. Беззалоговый – 3 года после истечения срока действия кредитного договора.
2. Потребительский – 3 года с момента окончания периода действия кредитной карты.
3. Залоговый – разные судьи исчисляют срок давности кредита заемщика по-разному. Большинство учитывают 3 года после завершения действия договора, другие – 3 года после внесения последнего платежа.

Но если срок давности еще не прошел, и кредитор подал иск, решение суда скорее всего будет на стороне финансового учреждения. Результатом может стать:

• реструктуризация задолженности (как вариант, с законным, но только частичным, списанием долгов по кредиту);
• принудительное взыскание долга через Государственную исполнительную службу путем ареста счетов и продажи ценного имущества.

Признание заемщика банкротом

Списание долгов при банкротстве должника стало возможным в конце 2019 года. В октябре вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства, в котором прописан процесс признания банкротом физического лица.

Объявить человека банкротом может только он сам. Для этого нужно обратиться в хозяйственный суд с декларацией об своем имуществе, о доходах (в т.ч. его семьи) за последние 3 года. Банкротом человека признают, если одновременно выполняются следующие условия:

 

• заемщик должен по кредитам 30+ минимальных зарплат (141 690 грн);
• у него нет имущества, которое можно продать для оплаты долгов;
• больше 2 месяцев заемщик вносит меньше половины суммы платежа по кредиту и нет оснований полагать, что ситуация в ближайшее время улучшится.

В результате будет принято одно из решений: для заемщика установят условия реструктуризации либо же его признают банкротом.

Во втором случае исполнительная служба продаст ценное имущество заемщика и передаст деньги в счет оплаты кредита. Описать могут все, за исключением единственного жилья, а также остального необходимого для жизни имущества на общую сумму до 3 минимальных зарплат. Остаток невыплаченного долга в случае банкротства кредитор просто «простит».

Прямого закона о списании долгов по кредитам в украинском законодательстве пока нет, но частичное «прощение» теперь существует. Однако прежде, чем объявить себя банкротом, заемщику стоит хорошо взвесить все стороны такого решения.

Право взыскания по долгу – другой компании

Пока не настала исковая давность по кредиту, финансовое учреждение имеет право передать право взыскания другой (факторинговой) компании, которая специализируется на проблемных займах. Это может произойти, если заемщик будет намеренно уклоняться от своих обязательств по договору.

После передачи дела заемщика обязательно уведомляют с помощью письма о смене кредитора и реквизитов оплаты долга. Как только это произошло, прежнее финансовое учреждение прекращает напоминать бывшему клиенту о долге. Эту обязанность берет на себя новая организация.

Могут ли новые кредиторы взять и списать долг по кредиту? Да, с новым кредитором заемщик может договариваться о возможностях отсрочки, реструктуризации, списания части задолженности и пр. Точно так же, как он мог это сделать до передачи права требования по договору. Однако если прежнее финансовое учреждение уделяло процессу взыскания лишь часть времени, то новый кредитор будет настойчивее.

Решение временных трудностей с оплатой кредита

Не всегда получается рассчитать так, чтобы вовремя вносить регулярные платежи. Например, задержали зарплату или пришлось потратиться больше обычного. Если это несистемная проблема, можно избежать просрочки, получив деньги в moneyveo. Так вы вовремя сделаете платеж, сохранив репутацию надежного заемщика. Тем более, что первый кредит на moneyveo.ua всего под 0,01%, а повторные – под 1,7%, но чаще всего со скидкой на процентную ставку до 50%.

Выход есть из любой ситуации. Желаем вам никогда не попадать в просрочку и в ситуации, когда приходится думать о сроке давности кредитной задолженности. Пусть эта услуга приносит вам только пользу в достижении целей.