Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить и распознать прозрачные условия

Микрокредиты – удобный инструмент для быстрого решения финансовых вопросов. Да, они сопровождаются комиссиями. Но это такая же привычная составляющая кредитов, как и проценты. Посредством комиссий микрофинансовые компании перекрывают свои операционные расходы. Другое дело – как именно МФО информирует о комиссиях своих клиентов. Для заемщика важно знать все дополнительные платежи до того, как оформить кредит, чтобы понимать реальную стоимость пользования средствами.  

Дальше мы расскажем о том, какие комиссии бывают у микрофинансовых компаний, как выбрать прозрачную МФО и как не переплатить за микрокредит. 

Какие бывают комиссии в МФО? 

Не все финансовые компании открыто показывают реальную стоимость микрокредитов. Чтобы заинтересовать потребителей, на первом плане в рекламе демонстрируются привлекательные стороны предложения. Поэтому обещания «0%» или «бесплатного кредита» часто не соответствуют действительности – на практике в стоимость займа* включаются дополнительные платежи и скрытые комиссии МФО. 

Примеры комиссий, встречающихся в МФО: 

1. Комиссия за выдачу/оформление кредита – единоразовый платеж. Он может удерживаться с первоначальной суммы кредита или выплачиваться уже на этапе погашения. 
2. Комиссия за обслуживание – это ежемесячный платеж, который вы вносите в определенные дни в течение всего времени пользования кредитом. 
3. Комиссия по расчетно-кассовое обслуживание может быть связана с проведением операций по вашему счету. К примеру, может взиматься при снятии кредитных средств через банкомат. 
4. Комиссия за SMS-информирование – за банальное напоминание о приближении даты погашения тоже может взиматься плата. 
5. Комиссия за пролонгацию кредита: кроме процентов, начисленных за время пользования кредитом, которые нужно уплатить для пролонгации, компании могут взимать дополнительную комиссию, например 200 грн. 
6. Комиссия за досрочное погашение кредита – ранее данная комиссия встречалась в некоторых МФО, но сейчас законодательством она запрещена. Если встретите такую комиссию – это будет означать, что вы столкнулись с компанией, нарушающей закон.  

Также часто люди ищут информацию о том, какой может быть максимальная законная комиссия МФО. Под этим понятием подразумевается совокупная предельная сумма платы за пользование кредитом. Мы расскажем об этом дальше – в разделе о реальной годовой процентной ставке, объединяющей все комиссии и платежи по кредиту.  

Кредитные брокеры не выдают кредиты 

Некоторые так называемые «кредитные брокеры» или посредники лишь маскируются под микрофинансовые компании, но фактически не выдают кредитов. Сотрудничая с ними, заемщик, во-первых, предоставляет им свою персональную информацию, во-вторых, платит за дополнительные услуги. 

Вот как действуют «кредитные брокеры»: 

• обещают «подбор лучшего кредита от 20 банков/МФО»; 

• собирают персональные данные клиентов и используют в дальнейшем для собственных целей (например, для персонализированных маркетинговых предложений); 

• взимают плату за «рассмотрение заявки», доступ к личному кабинету или за SMS-информирование; 

• передают заявку реальным МФО, часто без согласия пользователя; 

• не гарантируют получение ссуды в обещанном сервисе – то есть клиент платит за это, но может так и не получить кредит; 

• иногда предлагают страхование или другие услуги, которые автоматически добавляются в виртуальную «корзину» без возможности отказаться от них.  

Следствие – клиент переплачивает за услуги, которые ему не нужны и которых он мог бы избежать, без полного понимания происходящего. 

Как МФО маскируют дополнительные платежи?  

Закон обязывает МФО открыто и понятно демонстрировать всю информацию о любых платежах и комиссиях. Однако недобросовестные компании пытаются выставлять на первый план только самые привлекательные стороны своих предложений и подчеркивают лишь преимущества и выгоды. В таком случае мы говорим о скрытых комиссиях микрокредитов. 

Информацию о дополнительных платежах они прячут за звездочками, подают мелким шрифтом или вообще сообщают только в кредитном договоре. 

Некоторые МФО могут показывать в рекламе фиксированную дневную ставку (например, 0,5%) и минимальную комиссию. Но на самом же деле ставка и комиссия будут изменяться в зависимости от суммы и срока кредитования.  

Так, если в рекламе ставка указана для суммы до 1000 грн и срока до 14 дней, а вы берете больше и на дольше – ставка вырастет, например, до 0,7% в день. Также может поменяться и вся механика расчета конечной стоимости кредита.  

Как распознать прозрачную МФО в Украине?

Чтобы избежать переплат, важно сотрудничать только с проверенными компаниями, которые четко соблюдают требования законодательства и открыто демонстрируют клиентам настоящую стоимость ссуд, не добавляя никаких секретных платежей. Далее – несколько советов для тех, кто хочет оформить микрокредит. 

Как проверить, законна ли деятельность МФО? 

Прежде чем заключать договор с микрофинансовой компанией, убедитесь, что она работает в правовом поле и что ее клиенты довольны обслуживанием. Для этого нужно ответить на вопросы:  

1. Есть ли у финансового учреждения лицензия?  

Прежде чем обратиться в любое финансовое учреждение, убедитесь, что у него есть соответствующая лицензия Национального банка Украины. Это гарантия того, что компания работает в правовом поле и соблюдает установленные нормы Закона. Проверить информацию о лицензии можно на официальном сайте НБУ.  

2. Какая репутация у компании?  

Полезно почитать отзывы других клиентов о компании. Не все они объективны, но помогут составить общее представление об уровне сервиса и лояльности МФО к потребителям ее услуг. 

Где добросовестные компании размещают информацию о комиссиях? 

Есть несколько разделов и мест, где обычно можно найти информацию о комиссиях МФО: 

1. На Главном экране сайта/приложения или личном кабинете клиента – в пределах электронной формы, с помощью которой пользователи выбирают параметры будущего кредита перед подачей заявки. 
2. В т. н. «Калькуляторе кредита». Он может размещаться в разделах под названиями по типу «Кредитные продукты» и «Раскрытие информации». 
3. В кредитном договоре. Его нужно внимательно читать перед тем, как подписать. Даже если это не первое ваше обращение в компанию. Условия предоставления услуг часто меняются, поэтому проверять договоры МФО перед подписанием нужно обязательно. 

На что обратить внимание перед оформлением кредита? 

Перед тем как подписать договор, убедитесь, что вы получили всю информацию по следующим пунктам и она для вас полностью понятна: 

1. Что такое РГПС и зачем это знать? 

Реальная годовая процентная ставка (она же APR микрокредита) – это главный показатель, на который следует ориентироваться для определения полной стоимости пользования кредитными средствами. (Иногда заемщики путают РГПС с понятием «эффективная процентная ставка МФО»). РГПС включает в себя проценты и все дополнительные комиссии, платежи и стоимость дополнительных услуг. 

Рекламные предложения «кредитов под 0,01%» или другие низкие процентные ставки – это, конечно, привлекательно. Однако обычно эти цифры отображают только информацию о процентах, а не всю стоимость использования средств.  

Конечно же, предложение в рекламе действительно может быть выгодным, но всегда обращайте внимание и на информацию о РГПС. Если при ознакомлении с кредитным продуктом вы нигде ее не увидели – требуйте от финансового учреждения расчета РГПС. Это поможет вам сравнить комиссии разных МФО Украины. Выяснив реальную стоимость кредитов в компаниях, вы сможете выбрать самый выгодный вариант.  

Согласно законодательству, финансовые учреждения обязаны предоставлять информацию о РГПС в рекламе, а также в паспорте потребительского кредита до момента подписания кредитного договора. 

2. Какие условия пользования средствами прописаны в договоре? 

Обычно в договоре раскрывают информацию обо всех платежах. Разовая комиссия за оформление ссуды, комиссия за добор средств по активному кредиту, комиссии и платежи за дополнительные услуги и т. п. – обо всем этом должны написать в документе. 

Поэтому во избежание неожиданных расходов перед подписанием разбирайте договор до мелочей. Если что-то не поймете, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам финансовой компании. 

3. Понятен ли вам график платежей и условия погашения?  

Обязательно ознакомьтесь с графиком платежей. Он должен содержать четкую информацию о датах и суммах каждого платежа. 

Также обратите внимание, какие штрафы и пеня в МФО на случай просрочки, чтобы понимать все возможные последствия несвоевременного внесения платежа. 

4. Встретили в договоре дополнительные услуги? 

Нередко вместе с кредитом вам могут предлагать различные дополнительные услуги: 

• страхование жизни и здоровья заемщика: в случае наступления страхового случая (например, потери трудоспособности), страховая компания может уплатить вместо вас часть или весь остаток задолженности; 

• страхование от несчастных случаев: покрывает риски, связанные с несчастными случаями; 

• услуга финансового консалтинга: консультации по управлению финансами и т. п. 

Однако не все эти услуги вам критично нужны и стоят своих денег. Тщательно оцените каждую и расспросите о них менеджера компании. Например, обязательна ли страховка при микрокредитовании. Иногда, отказавшись от дополнительных опций, вы можете существенно снизить общую стоимость кредита.

Почему прозрачность – это важно? 

Прозрачная информация о деятельности компании и условиях ее кредитных продуктов – это не бонус, а признак ответственного подхода к обслуживанию клиента. МФО, честно показывающие все цифры еще до момента подписания договора, действительно заботятся о доверии и долгосрочных отношениях с клиентом. 

Для заемщиков прозрачность финансовых компаний должна быть на первом месте. Во-первых, потому что сотрудничество с честным МФО означает защищенность от неожиданных дополнительных затрат. Во-вторых, работая открыто, компания демонстрирует свою заинтересованность в том, чтобы клиент был доволен ее услугами и в следующий раз снова обратился к ней. 

Moneyveo – пример честного подхода в микрокредитовании

Компания Moneyveo ценит доверие клиентов и работает открыто. Поэтому обеспечивает для них не только круглосуточный и комфортный сервис, но и заботится о: 

• безопасном хранении персональных данных клиентов – соответствует международным стандартам безопасности платежных карт PCI DSS – имеет сертификат Service Provider 3.2.1;  

• полном информировании об условиях обслуживания, в том числе обо всех сопутствующих платежах в случае их наличия;  

• своевременном информационном сопровождении активного кредита – работает система автоматических напоминаний о дате приближения платежа, дополнительных опциях (пролонгации, доборе средств, промокодах и т.п.), последствиях несвоевременной уплаты и т.д. 

Moneyveo не скрывает комиссии: с информацией о них компания ознакамливает клиента еще до оформления ссуды, чтобы он знал, как рассчитать полную стоимость кредита. Все необходимые данные и цифры представлены: 

• в Личном кабинете и в кредитном договоре; 

• также их можно найти в разделе «Калькулятор кредита» (именно его пользователи сети подразумевают, когда ищут так называемый «калькулятор комиссий МФО») и в разделе «Раскрытие информации». 

Клиент заранее видит полную сумму и реально оценивает свои возможности рассчитаться по кредиту. 

Как оформить микрокредит без скрытых платежей? 

Комиссии в МФО – это привычная практика, позволяющая финансовым компаниям оказывать услуги быстро и удобно для клиента. Однако важно помнить, что прозрачные условия микрокредитов и честность – ключевые критерии при выборе компании для сотрудничества. Поэтому:  

• Выбирайте только МФО, которые открыто информируют обо всех платежах и не скрывают важные условия кредита. 

• Перед тем как подписать договор, внимательно проверьте наличие у компании лицензии, прочитайте все пункты договора и убедитесь, что вам все понятно.  

Компания Moneyveo: 

• не имеет никаких скрытых платежей; 

• заранее уведомляет клиентов обо всех условиях пользования и погашения ссуд; 

• на протяжении действия кредитного договора заранее информирует через систему автоматических оповещений о приближении дат и сумм платежей, а также о дополнительных возможностях, доступных клиенту на каждом этапе обслуживания. 

Убедитесь во всем сами! Зарегистрируйтесь и оформите свой первый кредит в сервисе moneyveo.ua – и вы получите надежного партнера для решения неотложных финансовых вопросов.

* Под словом «заем», «ссуда» в этом тексте следует понимать кредит, ведь речь идет именно о кредитах. Понятия «заем» и «ссуда» используются в статье, чтобы помочь читателям, называющим так все виды кредитов, найти информацию о финансовых услугах компании.