На что украинцы берут кредиты: анализ за 10 лет
На что украинцы берут кредиты? Ответив на этот вопрос, мы сможем сделать выводы о социально-экономических изменениях, которые произошли в стране. Возьмем для примера последнее десятилетие. В 2015–2025 гг. в Украине произошло много изменений, которые изменили финансовое поведение граждан. Если в 2015 г. кредиты брали преимущественно для повышения собственного комфорта, то уже в 2020-х годах пандемия коронавируса, цифровизация и война изменили ситуацию. На что брали раньше и что происходит сейчас – об этом далее в статье.
На что украинцы берут кредиты в течение года
Сезонность в кредитовании всегда вносила свои коррективы. В течение года спрос на займы заметно меняется, и в этом можно проследить повторяющиеся тенденции, зависящие от сезона. В определенные месяцы активность растет, в другие снижается, изменяются и цели, на которые люди берут кредиты. Далее рассмотрим, на что именно украинцы берут кредиты в то или иное время года.
Кредиты весной
Обычно в этот сезон люди берут деньги на подготовку к лету. Они планируют ремонты и косметическое обновление жилья, обновление бытовой техники, закупают садово-огородный инвентарь, выбирают туристическое снаряжение. Также это время, когда увеличивается спрос на кредиты для дополнительного обучения, такого как языковые, водительские, кулинарные курсы и т. п.
Кредиты летом
Чаще всего они связаны с отдыхом и поездками. Украинцы берут кредиты на отпуск в пределах страны или за границей. Также в летний сезон популярны покупки для дачи и на автообслуживание перед поездками.
Кредиты осенью
Это период, когда население готовится к зиме: утепляет жилье, закупает топливо (для частных домов), устанавливает новые окна. Дополнительно активизируется потребительское кредитование из-за начала учебного года.
Кредиты зимой
Такие кредиты имеют праздничный акцент: украинцы берут займы на новогодние подарки, технику по акциям, зимнюю одежду, а также для погашения предыдущих кредитов, чтобы начать новый год без долгов. В январе-феврале отмечается всплеск спроса на кредиты для перекрытия «дыр в личном бюджете» после праздников.
ТОП-5 популярных целей микрозаймов
По статистике, чаще всего сейчас берут кредиты на такие цели:
Покупка товаров широкого потребления (техника, гаджеты, мебель
Ремонт авто и расходы на топливо
Оплата коммунальных услуг и закрытие текущих потребностей
Ремонт и обустройство жилья
Путешествия, отдых, развлечения
Эта статистика кредитов в Украине прослеживается в городах и селах, хоть и отличается в процентном эквиваленте. Ведь в больших населенных пунктах кредиты чаще оформляют для приобретения товаров широкого потребления и оплаты досуга. В частности, горожане чаще берут кредиты для покупки техники, новых гаджетов, мебели, а также для финансирования отпусков и развлечений. Причина – в более высоком уровне потребления и более широком доступе к товарам и сервисам.
В селах и небольших городках цели кредитов имеют более практичный характер. Здесь большинство займов направляются на оплату коммунальных услуг, текущих расходов, ремонты. Кредиты на товары и отдых берут реже, поскольку заемщики этой категории сосредоточены преимущественно на базовых потребностях и поддержке своих хозяйств.
В то же время, по данным компании Moneyveo, которая предоставляет онлайн-кредиты, статистика целей в ее сегменте несколько отличается. В частности, такие займы в первую очередь берут на:
Ежедневные расходы
Непредвиденные расходы
Лечение
Подарки
Ремонт автомобиля
На какие цели брали кредиты до войны
Кредитные привычки украинцев до 2022 г. формировались на фоне активного развития финансовых технологий. В это время существенно вырос спрос на онлайн-кредиты. До начала полномасштабного вторжения цели кредитов украинцев в небанковских финансовых компаниях были такими:
потребительские покупки (особенно на «Черную пятницу», зимние праздники и т. п.)
ремонт и обновление жилья
путешествия за границу (особенно в 2018–2019 гг.)
образование, медицинские услуги
инвестиции в малый бизнес
На что берут кредиты во время войны
После 24 февраля 2022 г. приоритеты украинцев в оформлении кредитов изменились. Война заставила брать дополнительные средства на:
переезд и обустройство нового жилья в более безопасных регионах;
медицинские нужды и поддержку родных;
генераторы, старлинки, павербанки, обогреватели – особенно в зимний период 2022–2023 гг.;
ремонт жилья и транспорта;
помощь ВСУ и волонтерство.
Несмотря на войну, финансовая активность не исчезла – кредитные привычки украинцев трансформировались. Люди стали осторожнее с крупными покупками, но микрозаймы остались актуальным инструментом для решения вопросов здесь и сейчас.
Прогнозы
Сейчас мы становимся свидетелями того, как меняется поведение украинцев в пользовании кредитами. Люди все чаще подходят к этому вопросу практичнее и ответственнее, тщательнее планируют расходы, чтобы меньше занимать денег. Также заметно растет финансовая грамотность украинцев, что способствует правильному планированию личного бюджета, пониманию, как работают комиссии в микрокредитах и улучшению платежной дисциплины.
Тенденции кредитования в Украине, которые ожидаются в ближайшие годы
Распространение цифровизации и связанное с этим повышение спроса на онлайн-кредиты в малых населенных пунктах.
Усиление роли финансовой грамотности. Украинцы тщательнее будут планировать расходы, сравнивать кредитные предложения и выбирать лучшие, а также будут отдавать предпочтение прозрачным условиям и понятным ставкам.
Люди будут выбирать гибкие условия кредитования. Уже сейчас потребители отдают предпочтение сервису Moneyveo именно благодаря кредитным предложениям, которые дают возможность самостоятельно устанавливать удобную дату платежа, погашать в рассрочку, оформлять пролонгацию и т. п.
Изменение региональных акцентов. Более активным станет кредитование на западе страны. Ведь из-за войны сюда переехало много людей, поэтому уже сейчас здесь наблюдается расширение бизнес-услуг и торговли – следовательно, и спрос на микрокредиты будет повышаться. В то же время стабилизация произойдет в центральных областях. Здесь выше плотность и финансовая активность населения – спрос на микрокредиты уже «зрелый». Вероятно, в центральном регионе рынок перейдет в фазу «оптимизации».
Приоритет реальных потребностей над роскошью. Микрокредиты останутся инструментом быстрого решения ежедневных финансовых вопросов, при этом будет усиливаться ответственное отношение заемщиков и осознанное планирование расходов.
FAQ
Почему спрос на небанковские кредиты в Украине повышается осенью и весной?
Весна – сезон подготовки к летним отпускам, путешествиям, а также к ремонтам. А осенью украинцы утепляют жилища, закупают топливо, инвестируют в альтернативные источники энергии и теплоносители (что связано с влиянием войны).
На что чаще всего берут кредиты в Украине?
В мирное время кредиты берут на приобретение техники, ремонт автомобилей и помещений, отдых, организацию праздников (как, например, свадьбы) и т. п. В то же время война побуждает к перекрытию потребностей в дополнительном утеплении жилья, приобретении дорогих источников электроэнергии, оплате медицинских услуг и т. п.
Как изменилось кредитование после 2022 года?
Резко сместился фокус с развлечений и крупных покупок на базовые потребности, безопасность, медицину, переезд и обустройство нового жилья. Люди начали заранее и более продуманно планировать расходы, внимательнее читать кредитные договоры и тщательнее выбирать предложения.
Какие категории расходов финансируют через микрокредиты?
Прежде всего – товары повседневного потребления, ремонт, коммунальные платежи, медицинские расходы и технику.
Как изменился средний размер микрокредита за последние 10 лет?
Анализ кредитов за 10 лет показал, что за это время средний чек увеличился примерно в 2–3 раза: с 3000 грн в 2015 г. до 8000 грн в 2025 г. Однако если учитывать инфляцию – средний чек остался на том же уровне или даже уменьшился.
В каких регионах Украины чаще всего оформляют небанковские кредиты?
Лидерами кредитования являются областные центры – Киев, Харьков, Днепр, Одесса и Львов.
Выводы
В течение десятилетия финансовые тенденции и поведение украинцев в кредитовании сильно изменились. Онлайн-кредиты остаются одним из самых быстрых и доступных способов получить дополнительные средства. Однако небанковские займы перестали быть инструментом комфорта – сейчас их берут для обеспечения практических жизненных потребностей.
Важно учитывать, что ситуация может измениться. Финансовое поведение населения будет зависеть от изменений в ситуациях безопасности в стране, инфляции, состояния рынка труда, тарифов на электроэнергию и т. п.
Другие интересные статьи
Что такое факторинг и как он работает
Как работает национальный кэшбек: разбираемся в деталях
Что такое дивиденды и как они работают
Apple Pay: как подключить и пользоваться
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.