Как рассчитать процентную ставку по кредиту

Процентная ставка – это выраженная в процентном соотношении сумма издержек, которую платит должник кредитору за пользование ссудными средствами. Именно от того, как рассчитывается годовая процентная ставка по кредиту, и каков её размер, зависит сумма переплаты.  

Задумываясь о получении займа, всегда стоит принимать во внимание этот важнейший параметр договорных отношений. Зная процентную ставку, можно заранее рассчитать, сколько денег придется заплатить в итоге; спланировать, как возвращать долг и оценить, насколько целесообразным будет обращение в банк или МФО за ссудой. 

Как рассчитать процентную ставку для банковского и для онлайн-кредита 

В практике финансово-кредитных взаимоотношений различают номинальную и реальную (эффективную) ставку по кредиту. Номинальная процентная ставка – это декларируемый кредитором рыночный процент, под который выдается ссуда. Часто номинальная ставка – это лишь привлекательная усредненная цифра, которая не отображает в полной мере стоимость кредита для заемщика. Именно поэтому важно знать и понимать, что такое полная процентная ставка по кредиту и как её рассчитать.

Реальная процентная ставка – это выраженная через процент сумма всех расходов, которые оплачивает заемщик в процессе получения и использования кредитных средств. Реальная ставка зачастую больше номинальной, и причина этого кроется в таких аспектах:  

• комиссия за выдачу денег или обслуживание долга; 
• обязательная страховка заемщика или залога; 
• дополнительные платные услуги, которые навязывают клиенту при оформлении кредита: SMS-информирование, членство в VIP клубе и т.п.  

Калькулятор, с помощью которого можно рассчитать возможную сумму кредита и примерный ежемесячный платеж есть на сайте любой компании, которая выдает займы. Однако процентную ставку сразу оглашают далеко не все. 

Допустим, вы хотите взять в долг 20 000 гривен на полтора года. Согласно кредитному калькулятору на сайте банка, каждый месяц по кредиту необходимо будет платить 1824 гривны. Как рассчитать процентную ставку, зная ежемесячный платеж? Большинство потребителей воспользовалось бы таким несложным алгоритмом расчетов: 

1. Считаем, сколько денег суммарно клиент заплатит банку за полтора года: 1824*18=32 832 гривен. 
   
2. Высчитываем то, что простыми словами называется переплата: 32 832-20 000=12 832 гривен. 
3. Рассчитываем соотношение между переплатой и основной суммой долга, получается 12 832/20 000=0,6416. Значит, в конечном итоге придется вернуть на 64% больше, чем клиент брал изначально. 
4. Полученное значение делим на количество месяцев договорных отношений, в нашем случае это 18. Узнаем процентную ставку в месяц: 0,6416/18=0,036. 
5. Годовая ставка будет равна: 0,036*12=0,43 или 43% годовых. 

Приведенный расчет является наиболее простым для того, чтобы оценить, насколько выгодно брать кредит. Поскольку от размера взимаемой платы за предоставление денег в долг зависит доходность кредитной организации, к расчету процентов по ссуде применяется более сложный подход. 

Воспользовавшись финансовыми функциями в таблице Excel можно точнее рассчитать процентную ставку по кредиту. Функция СТАВКА позволяет высчитать процент, который начисляется на задолженность, отталкиваясь только от суммы регулярного платежа. При сумме долга в 20 тысяч на 18 месяцев и ежемесячном платеже 1824 гривны, ставка согласно расчетам Excel составит 5,8% в месяц или почти 70% годовых. Этот же показатель подтверждается с помощью функции ВСД, которая иллюстрирует доходность кредитора. Как видим, в данном способе расчета ставка выше, чем при простом арифметическом вычислении, и связано это со сложными процентами. 

Точная формула как рассчитать реальную процентную ставку по кредиту содержится в постановлении НБУ №49 от 8.06.2017 года. При этом для расчета реальной ставки НБУ рекомендует использовать финансовую функцию Excel ЧИСТВНДОХ. 

Аннуитет или дифференцированный платёж? 

Немаловажное значение в вопросе как рассчитать процентную ставку на кредит имеет подход, который согласовали стороны для погашения долга: аннуитетный или дифференцированный. Аннуитет предполагает внесение задолженности равными долями, в то время, как при дифференцированном подходе, размер ежемесячных затрат заемщика уменьшается из месяца в месяц. Если стороны договорились о дифференцированном способе погашения, переплата и процентная ставка в итоге будут меньше, чем когда платеж рассчитывается по аннуитету.  

Рассчитаем размер ежемесячного платежа при условии применения дифференцированного подхода. В первый месяц проценты будут начислены на первоначальную сумму долга. Но по мере того, как должник будет вносить ежемесячные платежи, уменьшается сумма долга и сумма процентов соответственно. Возьмем те же исходные данные: 20 тысяч гривен на полтора года под 43% годовых или 3,6% в месяц.  

1. Всю сумму основного долга делим на количество месяцев: 20 000/18=1111 гривен. Каждый месяц заемщик должен возвращать 1111 гривен тела кредита плюс проценты. 
2. В первый месяц проценты по кредиту составят: 20000*0,036=713 гривен. Тот самый платеж в 1824 гривны, который был указан кредитным калькулятором. 
3. Во второй месяц проценты будут начисляться уже не на изначальную сумму, а на остаток задолженности: (20000-1111)*0,036=673 гривны. Если в первый месяц общий платеж по кредиту был 1824 гривны, то в следующем периоде он уже на 40 гривен меньше.  

В итоге, сверх долга в 20 тысяч гривен заемщик заплатит 6 772 гривны процентов, что значительно меньше, чем в предыдущих расчетах. Однако на практике дифференцированный способ практически не применяется банкирами, поскольку он значительно уменьшает доходы кредиторов.  

Наиболее распространено начисление процентов с помощью коэффициента аннуитета. При тех же исходящих условиях: сумма долга 20 000 на 18 месяцев, ставка 43% в год, аннуитетный платеж рассчитывается в следующем порядке:  

1. Узнаем месячную ставку по кредиту 43%/12=3,6% или 0,036 
2. Вычисляем коэффициент аннуитета по формуле: (0,036*(1+0,036)^18)/(1+0,036)^18-1)=0,076 
3. Считаем ежемесячный аннуитетный платеж: 20 000*0,076=1524,45 гривны. Как видно, данный платеж меньше, чем заявленные банком в первом примере 1824 гривны, поэтому ставка при платеже в 1824 гривны гораздо больше, чем рассчитанные арифметическим путем 43%. 
4. Переплата по кредиту с учетом ежемесячного платежа в 1524 гривны составит 7 440 гривен. 

 Все вышеописанное, в том числе и рекомендации НБУ, больше применимы к банковским ссудам со сроком погашения дольше 1-го месяца, когда клиент вносит больше одного платежа. Учитывая популярность микрозаймов в последнее время, у среднестатистического украинца часто возникает вопрос: как рассчитать процентную ставку по кредиту онлайн. 

Ставка по онлайн-кредиту 

Микрокредиты выдаются на краткий период, поэтому процент начисляется не раз в месяц, а ежедневно. Ставка по микрозайму может колебаться в пределах 1-3% в день от суммы ссуды. Чтобы рассчитать ставку за месяц, необходимо ставку в день умножить на количество дней в месяце. Так, если за каждый день использования заемных средств кредитор берет с заемщика 1,7% от суммы ссуды, то в месяц это будет 51% или 620,5% в год.  

Какую практическую пользу может извлечь для себя среднестатистический потребитель из знаний о том, как рассчитать процентную ставку за кредит? Понимание механизмов и формул, на основании которых кредитор планирует свою доходность, поможет более критично подходить к выбору и оценке кредитных предложений. Учитывая нюансы расчета процентной ставки, заемщику стоит: 

• всегда предельно внимательно изучать условия кредитного договора и обращать внимание не только на номинальную, но и на реальную ставку по ссуде, а также на полную стоимость кредита; 
• если есть возможность выбора, то лучше предпочесть дифференцированную схему погашения долга; 
• не ориентироваться только на предварительный ежемесячный платеж, выданный кредитным калькулятором на сайте, а просчитывать ставку по кредиту, используя возможности Excel; 
• помнить, что процент по банковскому кредиту редко когда меньше учетной ставки НБУ. С марта 2018 года учетная ставка составляет 17%, а значит и процент по потребительским займам превышает этот порог. 

Механизм расчета процентной ставки по кредиту кажется простым только на первый взгляд. Процентные доходы – основная прибыль многих кредиторов, поэтому к определению нормы процента кредитные организации подходят особо щепетильно. Потенциальному клиенту банка или МФО стоит помнить, что кредит – это дорогая финансовая услуга и со всей ответственностью подходить как к выбору кредитора, так и к подписанию ссудного договора.