Поправки в Законе о кредитовании, о которых нужно знать украинским заемщикам
Во время обесценивания национальной валюты значительно растет спрос на потребительские кредиты. Однако отдавать их становится сложнее. Так, по данным Минфина, по состоянию на 1 марта 2018 проблемные кредиты составили более 56%. Из них 15,6% – потребительские займы. Сумма долга банкам составила более 93 млрд грн. Остальные займы превышают сумму в 500 млрд грн. Чтобы решить проблему ВР Украины утвердила новый закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования».
В чем заключаются эти новшества? Из самого важного потребителю нужно знать следующие пункты:
- Прозрачные проценты.
- Честная реклама (реальная информация).
- Тщательная проверка платежеспособности.
- Возможность отказа от кредита в течение 2 недель.
- Уменьшение штрафов за просроченные платежи.
- Переход на электронную документацию
Кроме этого, многим потребителям интересно знать об изменениях в системе выдачи автокредитов и ипотечных займов. Некоторые упрощения коснулись и этой области кредитования.
Прозрачные ставки
Финучреждения обязаны показывать реальную стоимость кредита. Новый Закон о кредитовании в Украине подразумевает прозрачные процентные ставки. Теперь банки, ломбарды и МФО вынуждены указывать настоящую сумму комиссии. Любые кредиты будут лишены скрытых платежей. Это выгодно и кредиторам, и кредитуемым. Читая договор займа перед подписанием, заемщик увидит полный расчет суммы:
- тело кредита;
- проценты за использование;
- стоимость пролонгации;
- размер пени в случае просрочки и прочее.
Эти изменения коснулись не только банков, но и других финансовых организаций, специализирующихся на быстрых займах.
Также по новому закону потребитель имеет право запросить в банке паспорт кредита. В этом документе будут расписаны все платежи, включая стоимость услуг третьих лиц (страховка, нотариус, оценщик). По закону заявитель сам может выбирать, услугами какого именно третьего лица воспользоваться. Их перечень должен быть указан на сайте банка.
Раньше такой документ назывался листом ознакомления. А выдавать его должны не только банки, но и другие финансовые компании.
Только реальная реклама
С принятием новых правок финансовым учреждениям запрещается использовать в рекламе мелкий шрифт и неправдивую ставку по кредиту. Если раньше кредитор мог написать на билборде: “кредиты всем под 0%”, то сегодня это непозволительно.
Относительно мелкого шрифта, то речь идет о написанном в размере до 12 кегля. На билборде заметить такую надпись крайне трудно. А прочитать – невозможно. Именно в таких сносках часто указаны скрытые платежи.
Выгодный и прозрачный кредит предлагает компания Moneyveo. Первый займ сервис выдает под 0,01% в день. То есть, если заемщик возьмет 4000 грн на 20 дней, в конце срока он отдаст 4008 грн. Честно и прозрачно.
Обязательные проверки
Теперь банк не имеет права выдать кредит заемщику, не проверив его платежеспособность. Хотя эту норму утвердили только сейчас, финучреждения и раньше интересовалось достатком своих возможных клиентов. Но в законе не были прописаны правила такой проверки.
Положительным моментом является норма, которая обязывает банк предоставить информацию о состоянии кредитной истории на текущий день бесплатно.
Возможность отказаться от кредита
Закон о потребительском кредитовании 2017 года в Украине предполагает еще один интересный пункт. Потребитель может вернуть кредит точно так же, как возвращает неподходящую по размеру вещь в магазин. То есть, на финансовые кредиты наложено действие Закона “О защите прав потребителя”. Но здесь есть нюанс – предмет, взятый в кредит, не должен был быть в использовании. То же самое касается предоставленной в кредит услуги.
Не распространяется данная норма на ипотеку и автокредиты. При покупке автомобиля или квартиры вернуть их будет невозможно, если вы оплатите деньги и пройдете регистрацию. Единственный вариант – оплатить кредит досрочно, продав жилье или машину.
В случае отказа от займа необходимо будет оплатить банку проценты за дни пользования – согласно ставке договора. Но если документ был заверен нотариально, то право отказа на него не распространяется.
По вопросу возврата авто, все зависит от того, на каком этапе заемщик отказался от кредита. Если он успел зарегистрировать машину на себя, значит он ее использовал. Если договор на автокредит заключен, но автомобиль еще в автосалоне – тут банк рассматривает варианты.
Закон о восстановлении кредитования внес коррективы в автокредитование. В новом законодательстве отменено требование обязательного нотариального заверения договора залога автомобиля.
Минимальные штрафы
Положительный момент в новых поправках – уменьшения штрафных санкций по просроченным кредитам. В прошлом банки и МФО могли установить суммы штрафов, что достигали и превышали тело кредита. Теперь же сумма пени не может быть больше половины самого кредита или выше 15% от суммы просроченного платежа.
Кроме того, раньше кредитуемый должен был оплачивать штрафы в первую очередь. В связи с чем возникали ситуации, когда заемщик длительное время вносил оплату по насчитанной неустойке. Но при этом долг его не уменьшался.
Теперь же все наоборот. Сначала клиент оплачивает просроченный процент тела кредита, потом – сумму кредита и только в последнюю очередь он оплачивает штраф.
Однако изменить этот порядок может любой кредитор, прописывая соответствующие пункты в договоре займа. Но формально новая норма ничего не меняет.
Закон о кредитовании физических лиц: нет бумажной волоките
Электронные документы значительно упростили процедуру выдачи кредитов. Бумажная волокита и мокрые печати теперь отсутствуют. Нужные справки можно предоставить онлайн. Клиент может подписать договор с финучреждением с помощью мобильного телефона. Плюсы очевидны:
- экономия времени кредиторов и клиентов;
- высокая степень безопасности в оформлении;
- экономия денежных средств заемщиков (теперь не нужно платить нотариусу или госчиновнику за получение выписки из Единого реестра).
Вся нужная информация получается банком на законных основаниях.
Изменения в ипотечных кредитах 2018
Что касается ипотечного закона, то здесь банки выиграли. Новые поправки обезопасили их. Так, было установлено:
- Если предмет ипотеки был видоизменен или реконструирован, или на ипотечном участке были построены новые сооружения, а долг перед банком еще не оплачен, то все новые здания и достройки будут принадлежать банку.
- Теперь после оплаты займа будет прекращено поручительство и все обременения заемщика в течение 15 дней. Но в случаях, когда должником является организация, ее ликвидация не спасает от ответственности. На имущество компании накладывается арест. Оборудование и техника продаются на аукционе, а вырученные деньги распределяются между кредиторами (закрываются долги) и работниками (в виде заработной платы).
- Если компания-должник была ликвидирована, то банк претендует на залог в виде ипотечной недвижимости.
Закон о кредитовании 2018: плюсы и минусы нововведений
На первый взгляд все упрощения в процедуре потребительских кредитов были созданы для народа. Новшества упрощают жизнь заемщикам, но не выгодны кредиторам. Так ли это на самом деле? Эксперты считают, что в законе Украины о кредитовании физических лиц есть много условностей. По сути, новые нормы, регулирующие взыскание неуплаты по займам, так и не были утверждены. Поэтому сегодня в Украине развивается деятельность коллекторов.
Также в законе не прописаны ответственные меры, которые можно было бы применить к недобросовестным кредиторам.
Зато изменения в законе о кредитовании немного упростили процедуру выдачи займов. Также клиент сможет сэкономить на некоторых услугах и личном времени.
Другие интересные статьи
Как пользоваться Apple Pay | Moneyveo.ua
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Как накопить деньги: ТОП 5 способов | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.