Депозиты для бизнеса в Украине: что нужно знать?

Частные предприниматели знают: свободные средства должны работать. Если деньги лежат на текущих счетах, они не приносят прибыли. А значит, предприятие теряет возможный дополнительный доход. Освободившиеся средства необходимо вкладывать в бизнес либо открывать специальные депозиты для предприятий и организаций.

Но со вкладом важно не ошибиться и продумать все наперед. Какой банк выбрать, на какой депозит сделать ставку, с какими трудностями можно столкнуться во время сотрудничества с финансовым учреждением и как их избежать.

Что из себя представляет бизнес депозит?

Депозит от бизнеса – это денежная сумма, переданная коммерческим предприятием на хранение в банк для получения доходов в виде процентов. Размещать средства на депозит в Украине могут как юридические лица, так и частные предприниматели.

Денежные вклады для бизнеса – распространенная услуга во всем мире. Она является инструментом эффективного управления финансами: помогает безопасно сохранять капиталы и получать дополнительную прибыль. 

Какие виды бизнес-вкладов есть в Украине?

Выделяют две основные категории:

• Срочный вклад – имеет конкретный период действия, и в четко определенную дату обычно изымается вся сумма вклада вместе с процентами. Это наиболее востребованный вид бизнес-депозита среди украинских клиентов-предприятий.
• Вклад до востребования – не имеет ограничения по срокам, банк возвращает деньги по первому требованию. Обычно процентная ставка по такому депозиту в несколько раз ниже, чем по срочному.

Отдельно стоит выделить категорию overnight депозит. Это вариант положить деньги на депозит всего на 1 ночь – с 16:00 текущего дня до 12:00 следующего.

Такие депозиты предлагают не все банки, а только те, которым срочно и на короткое время нужно привлечь определенную сумму денег. Правда, не все бизнесмены могут себе позволить открыть такой вклад из-за того, что минимальная сумма здесь стартует от 500 000 грн. Однако и годовая процентная ставка по депозиту овернайт для юридических лиц и предпринимателей выгодная. 

Какому банку стоит доверить деньги своего предприятия?  

Есть ряд параметров, на которые обычно обращают внимание при выборе финансового учреждения для открытия вклада:

• известность банка;
• надежность учреждения, финансовое состояние;
• объем депозитного портфеля;
• размер тарифов за обслуживание депозитного счета.

К самым важным критериям относят надежность и финансовое состояние банка. Стоит обратить внимание на то, насколько учреждение капитализировано, какова его ликвидность, какое место оно занимает в рейтинге банков, кто является его учредителем. Большинство этой информации есть на сайте Национального Банка Украины, на странице «Банковский надзор». Разобраться в том, где лучше размещать денежные вклады для малого и среднего бизнеса, помогают также рейтинги с комментариями и разъяснениями на специализированных ресурсах: minfin.com.ua, Finance.ua, forinsurer.com.

Сейчас в Украине (по данным forinsurer.com) действует 76 банков. В топ-5 самых прибыльных вошли: ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк, ПУМБ и ОТП.

Депозиты юридических лиц в банках во втором квартале 2019 года увеличились на 6,4 млрд грн. В первую пятерку банков-лидеров по надежности для юридических лиц вошли:

1. Ощадбанк.
2. Укрэксимбанк.
3. Райффайзен Банк Аваль.
4. Креди Агриколь Банк.
5. Укрсиббанк. 

Как подобрать депозит для юрлица или частного предпринимателя? 

Определившись с вариантами банков, можно выбирать депозит. На каком варианте остановиться, зависит от ожиданий вкладчика. Обычно первое, на что обращают внимание, это процентные ставки и ограничения, которые действуют по тому или иному предложению. Но прежде стоит знать о стандартных условиях вкладов.

Срочный депозит:

• Самый доходный из всех видов депозитов. Имеет ограниченный срок действия и, как правило, чем он длиннее, тем больше доход вкладчика.
• По срокам бывают краткосрочными (3-6 месяцев) и долгосрочными (6-12 месяцев и более) с возможностью пролонгации.
• Нельзя пополнять. Хотя встречаются депозиты с большим % на основную сумму и меньшим – на средства, которыми счет пополняется в процессе.
• Зачастую нет возможности пользоваться деньгами, которые находятся на депозите. В случае досрочного расторжения договора насчитанные проценты либо «сгорают», либо приходится уплатить штраф.

Депозит до востребования:

• Позволяет сохранить деньги предприятия и при этом свободно ими пользоваться.
• Дает небольшой доход, но такой депозит можно пополнять и снимать с него деньги в любое время.
• Имеет неограниченный срок действия. В случае пополнения размер процентной ставки остается прежним.

Вклад овернайт:

• Ставка меняется ежедневно и публикуется на сайте банка.
• Есть ограничения по минимальной сумме вклада – у каждого учреждения она своя, начиная с 500 000 грн.
• Средства размещаются на счету в конце банковского рабочего дня (с 16:00), а также в выходные или праздничные дни. Возвращаются ночные вклады вместе с процентами на следующий день до 12:00.

Прежде чем выбрать депозит, вкладчик должен решить, чего он хочет: например, заработать побольше, получить максимально лояльные условия, хранить свободные деньги в безопасности и при этом получать хотя бы минимальный доход и т.п.

Если есть большая сумма денег и в ближайшее время она не понадобится, стоит выбрать долгосрочный депозит – он принесет приличный доход. Если же в бизнесе периодически появляются свободные деньги, подойдет срочный вклад с возможностью пополнения. Овернайт депозиты дают высокий процент, но малому бизнесу подходят не всегда из-за крупной минимальной суммы вклада. Если же имеется достаточно средств, овернайт-вклад поможет быстро заработать. А вариант со вкладом до востребования – просто удобный способ хранения средств без ограничений и с небольшим дополнительным доходом. 

Как уменьшить риски потерь по депозитам для юридических лиц? 

Открывая депозитный счет, владелец бизнеса рассчитывает заработать. Однако стоит учитывать и вероятность потерь, связанных с банковскими вкладами:

1. Во-первых, государственного фонда гарантирования депозитов бизнеса не существует. То есть, в случае признания финансового учреждения неплатежеспособным, деньги могут не вернуться. Но если разместить небольшие суммы в нескольких банках, то в случае проблем в одном учреждении, остальные вклады будут в порядке.
2. Во-вторых, по депозитам часто устанавливается ограничение на досрочное снятие денег. То есть, если вас интересуют вклады для предпринимателей или юрлиц на год, вы не сможете забрать раньше времени даже часть суммы, не поплатившись процентами. Разделение суммы на несколько вкладов в разных банках поможет и в этом случае. Потому что, разорвав сделку по одному из депозитов, вы сохраните доход по остальным.
3. В-третьих, выгода от депозита зависит и от курса валют. Если гривна временно «ослабеет», а доллар пойдет вверх, было бы неплохо иметь параллельно работающий долларовый депозит. Так что не нужно хранить все свободные деньги в одной валюте.

Единственная потеря, которой не получится избежать, – это налог на проценты. Сейчас он установлен на уровне 18% плюс военный сбор 1,5%. 

Какие условия бизнес-вкладов в Украине в 2019 году? 

Рассмотрим самые выгодные вклады в банках в национальной валюте на данный момент. В 5-ку учреждений с лучшими предложениями по срочному депозиту на сумму 50 000 грн на 6 месяцев вошли:

• Мегабанк «Срочный депозит» – 17% годовых. Сумма процентов за вычетом налогов составит 3 411,88 грн.
• РАДАБАНК вклады «Депозитная линия» и «Срочный» – 16,75% годовых. Доход – 3 361,70 грн.
• Агропросперис Банк «Срочный» – 16,50% годовых. Прибыль – 3 311,53 грн.
• Альфа-Банк Украина «Оперативный без права досрочного расторжения» – 16% годовых. Сумма процентов – 3 211,18 грн.
• Idea Bank «Классический» – 15,75% годовых. Доход составит 3 161,00 грн.

Все эти предложения действуют при условии снятия процентов в конце срока. Некоторые из названных банков дают возможность пополнять депозит и даже частично снимать средства преждевременно.

По долларовым депозитам процентные ставки ниже в 4-5 раз. Так, самый высокий доход по вкладу в размере $10 000 на полгода – 4,5% годовых – предлагает Банк инвестиций и сбережений по вкладу «Инвестиционный». Немного меньше – 4% – дают МТБ БАНК «Срочный», Мегабанк «Срочный депозит» и Коммерческий Индустриальный Банк «Депозитная линия без права досрочного расторжения». 3,30% годовых предлагает Ощадбанк по вкладу «Максимальный (без права досрочного расторжения)» и Укрэксимбанк «Депозит с выплатой процентов в конце срока (срочный)». 3% предлагает ПУМБ «Депозитная линия Гибкая». 

Где срочно взять деньги, если все сбережения – на бизнес-депозитах? 

Депозиты для предпринимателей и юридических лиц дают бизнесу дополнительный доход. Но выбирая предложение по вкладу, стоит все продумать так, чтобы избежать связанных с этим неудобств.

Всегда стоит иметь план «Б»:

• часть свободных средств оставлять на текущем счету для непредвиденных нужд независимо от минимального срока депозита;
• открывать не один, а сразу несколько вкладов в разных валютах и в разных банках;
• обращать внимание на предложения с возможностью частичного досрочного снятия средств и т.п.

Но все же не всегда удается предугадать развитие событий. И если вдруг вам срочно понадобятся дополнительные средства – для себя лично или для вашего дела – вы можете в любое время получить до 15 000 грн в moneyveo. Подайте онлайн-заявку – и сервис перечислит вам деньги в течение минуты. moneyveo работает круглосуточно, доступен по всей Украине.